استقلال الضمان المجرد في التحويلات الإلکترونية البنکية

على ماهر مرسي محمد, وليد

doi:10.21608/jlr.2022.140740.1069

استقلال الضمان المجرد في التحويلات الإلکترونية البنکية "دراسة مقارنة" | The independence of the abstract guarantee in electronic bank transfers "a comparative study"

مجلة البحوث الفقهية والقانونية

Article 5, Volume 35, Issue 40, January 2023, Page 311-378 PDF (984.61 K)

Document Type: المقالة الأصلية

DOI: 10.21608/jlr.2022.140740.1069

View on SCiNiTO

Author

وليد على ماهر مرسي محمد

رئيس قسم القانون التجاري والبحري بکلية الحقوق جامعة حلوان

Abstract

تنوعت الخدمات المقدمة من البنوک لعملائها بالآونة الأخيرة، ويسعى العملاء للحصول على خدمات بنکية متنوعة بحسبان البنوک أشخاصاً معنوية مهنية محترفة، ويعجز العملاء عن تحقيق النتائج التي تقدمها البنوک لهم من جراء تلک الخدمات في شتى المجالات البنکية، والأغراض التجارية، بغية تعزيز أرباح العملاء وتسهيل أعمالهم، وتتعدد الخدمات البنکية ما بين فتح حسابات وتلقى ودائع وتقديم إئتمانات وإقراض، وغيرها من الخدمات المتنوعة.
ومع تسارع وتيرة التکنولوجيا، تواکبت أدوات الخدمات البنکية مع الجوانب التطبيقية للثورة التکنولوجيا لاسيما في إطار الخدمات التي تقدمها البنوک للعملاء، وتعد خدمة التحويلات الإلکترونية البنکية من حساب عميل إلى حساب مستفيد من الخدمات البنکية الهامة المستحدثة لاسيما مع ظهور الکمبيوتر والإنترنت في الربع الأخير من القرن الماضي وإزدياد نشاطاته والتي شملت التحويلات الإلکترونية بمعرفة البنوک، ومع تشابک تلک العملية وتعدد أطرافها سواء تمثل في العميل أو البنک، أو مزود الخدمة والمصمم لآلية تنفيذها، فلذلک لزم تحديد معالم التحويلات الإلکترونية البنکية وضمها في مفردات تشريعية واضحة المعالم ومنظمة المعايير لضمان الإستفادة المثلى منها، مع ملاحظة أن هناک ضماناً مجرداً في هذا الشأن حيث لا تؤثر علاقة ما نشأت ما بين طرفين على باقي العلاقات التي ترتبط بالأطراف الأخرى تکريساً لأهمية هذه العملية، ولتشجيع إقبال العملاء عليها بغية تحقيق البنوک لمکاسب عن الرسوم والمصاريف المدفوعة لقاء خدمة التحويلات الإلکترونية البنکية، وهناک إلتزامات بضمانات قانونية تنشأ من جراء هذه العملية، وعلاقات تتشابک أطرافها إبان تنفيذ هذه الخدمة، وبالطبع هناک مسئولية تترتب على عدم نجاح وإکتمال الخدمة، مع ترتب ضرر من جراء عدم إکتمالها، مما يلزم تحليل مفردات وآليات سريان خدمة التحويلات الإلکترونية البنکية على نحو دقيق لإيضاح طبيعتها القانونية وتأصيلها.
|
Abstract:
The services provided by banks to their clients have recently varied, and clients seek to obtain a variety of banking services as banks consider them professional, legal persons, and clients are unable to achieve the results offered by banks to them as a result of these services in various banking fields and commercial purposes, in order to enhance clients’ profits and facilitate their business. Banking services vary between opening accounts, receiving deposits, providing credits and lending, and other miscellaneous services. With the acceleration of technology, banking services tools have coincided with the applied aspects of the technology revolution, especially in the context of the services provided by banks to customers. And the increase in its activities, which included electronic transfers by banks, and with the intertwining of that process and its multiplicity of parties, whether represented by the customer or the bank, or the service provider and the designer of the mechanism for its implementation. Note that there is an abstract guarantee in this regard, as the relationship that has arisen between two parties does not affect the rest of the relationships that are connected with the other parties in order to devote the importance of this process, and to encourage customer demand for it in order for the banks to achieve profits on the fees and expenses paid in exchange for the electronic bank transfers service, and there are obligations with guarantees Legal issues arising from this process, and intertwined relations during the implementation of this process For a service, and of course there is a responsibility that results from the lack of success and completion of the service, with damage resulting from its incompleteness, which requires an accurate analysis of the vocabulary and mechanisms of the operation of the electronic bank transfer service to clarify its legal nature and its rooting.

Keywords

استقلال، الضمان المجرد، في التحويلات، الإلکتروينة البنکية، The Independence; The Abstract Guarantee; Electronic Bank Transfers

References

أولاً: المراجع باللغة العربية:

المؤلفات العامة والمتخصصة:

1	د/ جلال وفاء محمدين: التحويلات المصرفية الإلكترونية من الوجهة القانونية مجلة بنك الكويت الصناعي العدد 92مارس2008
2	د/ حسن حسني : عقود الخدمات المصرفية دار النهضة العربية 1986
3	د/ خالد عبد المنعم مصطفى : حماية المستهلك في التعاقد الالكتروني رسالة دكتوراة حقوق عين شمس 2011
4	د/ رضا السيد عبد الحميد: السر المصرفي رسالة دكتوراة جامعة رين فرنسا 1982
5	د/ رضا السيد عبد الحميد: النظام المصرفي وعمليات البنوك دار النهضة العربية 2017
6	د/ رضا محمد عبيد: القانون التجاري دار النصر للنشر 2016
7	د/ سميحة القليوبي: الأسس التجارية لعمليات البنوك دار النهضة العربية 2010
8	د/ سميحة القليوبي: شرح القانون التجاري المصري رقم (17) لسنة 1999 دار النهضة العربية طبعة2017
9	د/ شريف غنام: محفظة النقود الالكترونية- دار الجامعة الجديدة- الاسكندرية- 2007
10	د/ شريف غنام: مسئولية البنك عن أخطاء الكمبيوتر في النقل الالكتروني للنقود دار النهضة العربية 2009
11	د/ صالح محمد الحملاوي: دراسة تحليلية لدور النقود الالكترونية في التجارة والعمليات المصرفية الالكترونية- بحث مؤتمر الأعمال المصرفية الالكترونية بين الشريعة والقانون -جامعة الإمارات بالاشتراك مع غرفة تجارة دبي من 10إلى 12مايو 2003.
12	د/ علي جمال الدين عوض: عمليات البنوك الطبعة الرابعة دار النهضة العربية 2008
13	د/ كيلاني عبد الراضي: النظام القانوني لبطاقات الوفاء والضمان رسالة دكتوراة حقوق عين شمس 1996
14	د/عبد الرحمن السيد قرمان: نطاق الالتزام بالسر المصرفي "دراسة مقارنة بين القانونين المصري والفرنسي" دار النهضة العربية طبعة2007
15	د/ محمد حسين طليان: التحويل المصرفي الالكتروني "دراسة قانونية مقارنة" رسالة دكتوراة حقوق عين شمس 2016
16	د/ محمود إبراهيم الشرقاوي: الأعمال المصرفية الالكترونية بحث مقدم إلى مؤتمر الأعمال المصرفية الالكترونية بين الشريعة والقانون جامعة الإمارات بالاشتراك مع غرفة تجارة دبي من 10إلى 12مايو 2003.
17	د/ نزيه المهدي: الالتزام قبل التعاقدي بالادلاء بالبيانات المتعلقة بالعقد وتطبيقاته على بعض أنواع العقود دار النهضة العربية 1982

ثانياً: المراجع باللغة الفرنسية:

Ouvrages Francaise: Generaux; Spexiaux; Articles Et these

Alain goblne: Garnties autonomes GAZ.PAL.17/12/1991	1
Alain harvagault: La responsabilite des banquires dans leur function de distribution du credit These. Rennes.1973	2
Bernard bouloc: Droit commercial et droit economique R.T.D. L.1996	3
Christian gavalda et Jean stuoffet: Droit de la banque. Paris D .1997	4
Claud FranÇois (H): Responsabilite de banques D. Tome II .2018	5
Clement ( J ) : Le banquier vecteur d’inofrmation. R.T.D2019	6
FranÇois grau: Contrats bancaires. Economica.2014	7
Galavinis et philepp ( F) : le contrat international. S. 2016	8
Ghestin Jacques:Traite de droit civil les obligations le contrat L G D J.1980	9
Gross (F): La notion d’obligation de garantie dans le droit des contrant These Nancy 1961.	10
Harver synwet: Aspects du droit bancaire.D 2014	11
Jack (V): Responsabilite du bancaire en droit prive francais These uni. Paris I .1983.	12
Jean (M( :Les contrats de commerce international .D.2019	13
Jean clement: Franchise commerciale et industrielle.L. 2018.	14
Jean dalacollete: Contrats commerce internationaux.D. 2017	15
Jean derupp: Activites de L’intreprise.Tome II Litec. 2012	16
Jean laurentan glade: Regime juridique de la letre de credit stand by en droit francis et droit compare These montpellier 1998	17
Jean pietre (T): Annales d’entroduction an droit l’entreprise. D. 2018	18
Joseph ( L ( et Rene ( M): Banque et operation de banques.L.2018	19
Magnan (E): Theorie de l’obligation d’in formation dans les contrat. these paris I. 1991	20
Mazoni (A): Les granties bancaires D .2018	21
Michel (L): Le secrets bancaires international .D2018	22
Michel caplainl: La profession bancaire franec banque. R.E.V 1972	23
Michel vasseur: Droit et econome bancaire L. 2011	24
paul didiere: droit commercial .S. 2013	25
Michel jeantin and Richard roudier :Droit commercial paiement et de credit titrisation D. 2015	26
Philippe (l) : Le contrats du commercial D.2016	27
Philippe gaudrat: Droit novelles technologies .L.2017	28
Philippe Leduc: Droit bancaire. D .2015	29
Pierre (E): L’information du banquer D. 2015	30
Rene savatier: Professional bancaire conseil juridique S.2018	31
Rivesives lange: Garanties banque independents. D1987	32
Rives lange (J ( et Monique (c.r(: Droit bancair.D 1999	33
Simler (j(: Cautionnement et garanties autonomies L.2016	34
simler (p.h(: Garanties autonomes j.c.p .fascile. n20.1988	35
Thrre (F) simler (p.h( et Yves (L(: Droit civil les Obligations .D .2018	37

ثالثاً: المراجع باللغة الانجليزية:

Books, reports and documents In English:

Amelia (H): Electronic commerce Lawreform. Volume72 law review1998	1
Benjamin Geva: The new electronic transfers London.2016	2
BOLIN (k(:International banks systems .london 2005	3
Boris kozolchyk: The paperless letter of credit and related documents Volume 55 No3 law and contemporary problems, 1992	4
Bradely Crawford: International credit transfers the influence of article 4A on the model law Volulme 19 candian business law journal 1991	5
David Harland: Development electronic funds transfer systems Australian perspective Vol 15 canadian business law jounrnal 1989	6
Elinor (H) Solomon: Future money and banks volume 37 the bulletin 1992	7
Ernest Thomas and Bhala (k (: Aguide to USA. And international laws covering funds transfers, banker Publishing company Chicago coabridge England. 1993	8
Fayyad algudah: The libility of banks in electronic fund transfer transactions a study in the british and the united states law, These university of Edinburgh 1992	9
Gerard syrsch:Treasury regulation of international wire transfer and money laundering apermanent moratorium vol no20 denver journal of international law and policy 1992	10
Germin roy :Electronic banks London 2005	11
Harry (E( Werner:Regulation of wire transfers and recover ability.Volume 36 buffallo law review 1987	12
Herbert (F) lingl: Risk allocation in international inter bank electronic fund transfers chips and swift volume 22.Harvard international low journal 1981	13
John (f) dalon: Uniform commercial code press N.Y 1991	14
Mark (e): Electronic money volume9.Georgia state university law review 1993	15
Mark sneddon: The effect of uniform commercial code article 4A .the law of international credit transfers volume 29Loyola of los angelos law review 1996	16
Michel ( I) spok: The case to be made for proposed article 44 of the uniform commercial code Volume 80 Centucky law journal 1991	17
Oliver wulff: Two ways to achieve the same goal: the model law on international credit transfers and the new UCC article 4/1 in the national and international contexts Wisconsin international law journal volume 9 .1994	18
Penney and baker:The law electronic funds transfer systems Press N Y 1980	19
Roger cpwof: Cancellation of wire transfer under article 4A of uniform commercial code manifacture hanover vol 70 texas law. review 1992	20
Salvatore Maccarone: Payment systems and money transfers in the Urope. London.2019	21
Scott seltzer: Money laundering, the scope of the problem and attempts to combat it.volume 63 tennessee law review.1995	22
Serge gutwirth and tony joris: Electronik funds transfer and the consumer the soft low approach in the eurpoe national and comparative law quarterly april 1990	23
Thomas mittelstead: The stop payment right in an electronic payment environment, an analysis of the transition problems involved when intrgrating atraditional right into new value transfer systems vol 17 no2. new England law review 1982	24
Tina Mckelvy:Banks and their customers vol 21 Memphis state university law 1991	25
Un foreign: Direct investment and international corporation in services c.t.c 94.New yorkreport	26
William lowrence: Commercial paper and payment systems. Vol2 butter worth legal publishers1990	27

رابعاً: التشريعات والاتفاقيات الدولية:

Legislation and International Conventions:

قانون التحويل الالكتروني الأمريكي رقم 95-630: 92 state 3741

الصادر في 10/11/1978، والمُعدل بالقانون رقم 111-203: 2081 state 124

الصادر في 21/1/2010 بالموقع الالكتروني:

https://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/6500-1350.hotmail

القانون التجاري الأمريكي الموحد UCC بالموقع الالكتروني:

https://www.law cornell.edu/u cc

الدليل القانوني للتحويلات الالكترونية للأموال ,والصادر من لجنة الأمم المتحدة للقانون التجاري الموحد UNCITRAL عام 1987 بالموقع الالكتروني:

http://www.uncitral.org/ uncitral/ar/publications.hotmail

قانون اليونيسترال النموذجي للتحويلات الدائنة الدولية عام 1994 بالموقع الالكتروني:

http://www.uncitral.org/ uncitral/index/hotmail

قانون اليونيسترال النموذجي للتجارة الالكترونية عام 1996 بالموقع الالكتروني:

http://www.uncitral.org/UNCITRAL.INDEX /.hotmail

قانون الثقة في الاقتصاد الرقمي الفرنسي رقم (975) في 21/6/2004 بالموقع الالكتروني:

http://www.legifrance.gouv.fr/affichtexte.do?cidtexte-000000881164

قانون الاستهلاك الفرنسي الموحد رقم (737) في 1/7/2010 بالموقع الالكتروني:

http://www.legifrance.gouv.fr/affichcode.do

قانون النقد والمالية الفرنسي رقم (16) الصادر في 16/7/2009 والمعدل بالقانون رقم 100 لعام 2013 بالموقع الالكتروني:

http://www.legifrance.gouv.fr/affichtexte. do?cid texte jortext000026998473

التوجيه الأوروبي رقم (97-489) الصادر في 3/7/1997 بشأن وسائل الدفع الالكتروني بالموقع الالكتروني:

http://www.droit-tecnologie.org

التوجيه الأوروبي في 13/12/1998 للتوقيع الالكتروني بالموقع الالكتروني:

http://www.EUR-lex.europa.eu legal content/en/txt/2eri=celex:31999l0093.

التوجيه الأوروبي لتسويق الخدمات المالية عن بُعد للمستهلك في 23/9/2002 بالموقع الالكتروني:

http://www.EURlex.europa.eu/legalcontent/fr /txt/?uri=celex:

32002006.

التوجيه الأوروبي لخدمات الدفع والسداد في نوفمبر 2007 بالموقع الالكتروني:

http://www Droit-technologie.org/upload/legislation/doc/2 481.pd.f

التوجيه الأوروبي للنقود الالكترونية رقم (110) في 16/9/2009 بالموقع الالكتروني:

http://www.legifrance.gouv.fr/affichtexte. do?cid texte

=jorftext000026998473

خامساً: les principaux Arrets

1- C A: Aix

2- C A:lyon

3- C A: nancy

4- C A: paris

5- C A: rennes

6- C A: montpellier

7- C A: apple de paris

8- Cass civ: cassation civil

9- Cass comm: cassation commercial

سادساً: les periodiques revue

Banque et droit	1)
Bulletin des arret de la cour cassaion chamber civile	2)
Gazette du pulais	3)
Juris classeur periodiquet. j.c.p	4)
Revue jurisprudence de droit affaires	5)
Revue trimestrielle de droit civil	6)
Revue trimestrielle de droit commercial	7)

سابعاً الأكواد : codes

Code commercial Dalloz 2019.

Code civil Dalloz 2019.

قائمة الاختصارات Les abeviations

1- ART: Article.

2- Banque: La revue banque.

3- CA: Cour d’appel.

4- Cass Civ:Arrêt da la chamber civile de la cour d’cassation

5- Cass Com: Arrêt da la chamber commercial de al cour d’cassation.

6- D: Recueil dalloz

7- Ed: Edition.

8- J: Jurisprudence.

9- J.C.P: juris classeur periodique

10- L.G.D.J : Librairi generale de droit et de jurisprudence.

11- N: Numero.

12- OBS: Observations.

13- Op.cit: Opusculepre cite.

14- P: Page.

15- R.T.D: Revue trimestrielle de droit commercial

16- L: Recueil lamy.

17- S: Recueil SIERY.

References:

1- almarajie biallugha alearabia:

almualafat alamma walmutakhasisa:

1 di/ jalal wafa' muhamadin: altahwilat almasrifiat al'iiliktruniat min alwijhat alqanuniat majalat bank alkuayt alsinaeii aleadad 92mars2008

2 d/ hasan husni : euqud alkhadamat almasrifiat dar alnahdat alearabiat 1986

3 du/ khalid eabd almuneim mustafaa : himayat almustahlik fi altaeaqud alalkutrunii risalat dukturat huquq eayn shams 2011

4 da/ rida alsayid eabd alhamid: alsiru almasrifiu risalat dukturat jamieat rin faransa 1982

5 da/ rida alsayid eabd alhamidi: alnizam almasrifiu waeamaliaat albunuk dar alnahdat alearabiat 2017

6 da/ rida muhamad eubaydi: alqanun altijariu dar alnasr lilnashr 2016

7 du/ samihat alqilyubi: al'usus altijariat lieamaliaat albunuk dar alnahdat alearabiat 2010

8 du/ samihat alqilyubi: sharh alqanun altijarii almisrii raqm (17) lisanat 1999 dar alnahdat alearabiat tabeatu2017

9 d/ sharif ghnam: mihfazat alnuqud alalkutruniati- dar aljamieat aljadidati- aliaiskandiriati- 2007

10 da/ sharif ghanam: masyuwliat albank ean 'akhta' alkumbuyutar fi alnaql alalkutrunii lilnuqud dar alnahdat alearabiat 2009

11 da/ salih muhamad alhamlawi: dirasat tahliliat lidawr alnuqud alalkutruniat fi altijarat waleamaliaat almasrifiat alalkitruniat- bahath mutamar al'aemal almasrifiat alalkitruniat bayn alsharieat walqanun -jamieat al'iimarat bialaishtirak mae ghurfat tijarat dubay min 10'iilaa 12mayu 2003.

12 da/ eali jamal aldiyn eawad: eamaliaat albunuk altabeat alraabieat dar alnahdat alearabiat 2008

13 d/ kilani eabd alraady: alnizam alqanuniu libitaqat alwafa' waldaman risalat duktura huquq eayn shams 1996

14 da/eabd alrahman alsayid qirman: nitaq aliailtizam bialsiri almasrifii "dirasat muqaranat bayn alqanunayn almisrii walfaransi" dar alnahdat alearabiat tabeata2007

15 d/ muhamad husayn talyan: altahwil almasrifiu alalkitruniu "dirasat qanuniat muqaranatin" risalat dukturat huquq eayn shams 2016

16 d/ mahmud 'iibrahim alsharqawi: al'aemal almasrifiat alalkutruniat bahath muqadam 'iilaa mutamar al'aemal almasrifiat alalkitruniat bayn alsharieat walqanun jamieat al'iimarat bialaishtirak mae ghurfat tijarat dubay min 10'iilaa 12mayu 2003.

17 d/ nazih almahdi: alialtizam qabl altaeaqudii bialadala' bialbayanat almutaealiqat bialeaqd watatbiqatih ealaa baed 'anwae aleuqud dar alnahdat alearabiat 1982

4- altashrieat walatifaqiaat alduwlia:

Legislation and International Conventions:

1 qanun altahwil alalktrunii al'amrikii raqm 95-630: 92 state 3741 alsaadir fi 10/11/1978, walmuedl bialqanun raqm 111-203: 2081 state 124 alsaadir fi 21/1/2010 bialmawqie alalkitrunii:

https://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/6500-1350.hotmail

2 alqanun altijarii al'amrikii almuahad UCC bialmawqie alalkitrunii:

https://www.law cornell.edu/u cc

3 aldalil alqanuniu liltahwilat alalkutruniat lil'amwal ,walsaadir min lajnat al'umam almutahidat lilqanun altijarii almuahad UNCITRAL eam 1987 bialmawqie alalkitrunii:

http://www.uncitral.org/ uncitral/ar/publications.hotmail

4 qanun alyunistiral alnamudhajiu liltahwilat aldaayinat aldawliat eam 1994 bialmawqie alalkitrunii:

http://www.uncitral.org/ uncitral/index/hotmail

5 qanun alyunistiral alnamudhajiu liltijarat alalkitruniat eam 1996 bialmawqie alalkitrunii:

http://www.uncitral.org/UNCITRAL.INDEX /.hotmail

6 qanun althiqat fi aliaqtisad alraqmii alfaransii raqm (975) fi 21/6/2004 bialmawqie alalkitrunii:

http://www.legifrance.gouv.fr/affichtexte.do?cid texte-000000881164

7 qanun alaistihlak alfaransii almuahad raqm (737) fi 1/7/2010 bialmawqie alalkitruni:

http://www.legifrance.gouv.fr/affichcode.do

8 qanun alnaqd walmaliat alfaransiu raqm (16) alsaadir fi 16/7/2009 walmueadal bialqanun raqm 100 lieam 2013 bialmawqie alalkitrunii:

http://www.legifrance.gouv.fr/affichtexte. do?cid texte jortext000026998473

9 altawjih al'uwrubiyu raqm (97-489) alsaadir fi 3/7/1997 bishan wasayil aldafe alalkitrunii bialmawqie alalkitrunii:

http://www.droit-tecnologie.org

10 altawjih al'uwrubiyu fi 13/12/1998 liltawqie alalkitrunii bialmawqie alalkitrunii:

http://www.EUR-lex.europa.eu legal content/en/txt/2eri=celex:31999l0093.

11 altawjih al'uwrubiyu litaswiq alkhadamat almaliat ean bued lilmustahlik fi 23/9/2002 bialmawqie alalkitrunii:

http://www.EURlex.europa.eu/legalcontent/fr /txt/?uri=celex: 32002006.

12 altawjih al'uwrubiyu likhadamat aldafe walsadad fi nufimbir 2007 bialmawqie alalkitrunii:

http://www Droit-technologie.org/upload/legislation/doc/2 481.pd.f

13 altawjih al'uwrubiyu lilnuqud alalkutruniat raqm (110) fi 16/9/2009 bialmawqie alalkitrunii:

http://www.legifrance.gouv.fr/affichtexte. do?cid texte =jorftext000026998473

Statistics

Article View: 266

PDF Download: 548