منصات تقنية التمويل الاجتماعي في المملكة العربية السعودية -منصات الجمعيات الادخارية الإلكترونية نموذجاً / Social Finance Technology Platforms In The Kingdom Of Saudi Arabia Savings Association Platforms Are An Example
المزيني, . (2025). منصات تقنية التمويل الاجتماعي في المملكة العربية السعودية -منصات الجمعيات الادخارية الإلكترونية نموذجاً / Social Finance Technology Platforms In The Kingdom Of Saudi Arabia Savings Association Platforms Are An Example. EKB Journal Management System, 48(48), 1951-2020. doi: 10.21608/jlr.2025.355705.1647
خالد المزيني. "منصات تقنية التمويل الاجتماعي في المملكة العربية السعودية -منصات الجمعيات الادخارية الإلكترونية نموذجاً / Social Finance Technology Platforms In The Kingdom Of Saudi Arabia Savings Association Platforms Are An Example". EKB Journal Management System, 48, 48, 2025, 1951-2020. doi: 10.21608/jlr.2025.355705.1647
المزيني, . (2025). 'منصات تقنية التمويل الاجتماعي في المملكة العربية السعودية -منصات الجمعيات الادخارية الإلكترونية نموذجاً / Social Finance Technology Platforms In The Kingdom Of Saudi Arabia Savings Association Platforms Are An Example', EKB Journal Management System, 48(48), pp. 1951-2020. doi: 10.21608/jlr.2025.355705.1647
المزيني, . منصات تقنية التمويل الاجتماعي في المملكة العربية السعودية -منصات الجمعيات الادخارية الإلكترونية نموذجاً / Social Finance Technology Platforms In The Kingdom Of Saudi Arabia Savings Association Platforms Are An Example. EKB Journal Management System, 2025; 48(48): 1951-2020. doi: 10.21608/jlr.2025.355705.1647

منصات تقنية التمويل الاجتماعي في المملكة العربية السعودية -منصات الجمعيات الادخارية الإلكترونية نموذجاً / Social Finance Technology Platforms In The Kingdom Of Saudi Arabia Savings Association Platforms Are An Example

مجلة البحوث الفقهية والقانونية
Volume 48, Issue 48, January 2025, Page 1951-2020  XML PDF (1009.51 K)
Document Type: المقالة الأصلية
DOI: 10.21608/jlr.2025.355705.1647
View on SCiNiTO View on SCiNiTO
Author
خالد المزيني email orcid
جامعة الملك فهد للبترول والمعادن
Abstract
يناقش هذا البحث الجوانب الفقهية والشرعية المتعلقة بمنصات التمويل الاجتماعي، وقد اخترت منصات الجمعيات الادخارية نموذجاً للدراسة، لكونها أخذت في التوسع والنمو بشكل كبير في السوق السعودي، ولأنها وظفت نموذجاً تقنياً لاستيعاب أسلوب القرض المتبادل بين أعضاء الجمعيات، وترتب على هذه الهيكلة عدد من الأحكام الفقهية، التي ما زالت محل دراسة بين الباحثين في المجالات الأكاديمية والإفتائية، وقد ناقش البحث: مناط المسائل الفقهية لمنصات الجمعيات الادخارية، كما حرر مفهوم (الإرفاق) في عقد القرض، وهو مفهوم متداول في البحوث الفقهية، على نطاق واسع، لكنه لم يحرر، وكان لهذه الورقة محاولة لتأصيل هذا المفهوم، وأرجو من المختصين في هذا المجال النظر في هذا التقرير ونقده واختباره، كما ناقش البحث حكم منصات الجمعيات الادخارية الإلكترونية، وتكييفها الفقهي، وناقش حكم أخذ المنصة الضامنة أجرة على عملها، وعلى ضمانها لأموال العملاء، وناقش حكم فرض الرسوم على حجز الدور، وحكم رسوم إمهال السداد، وبحث مسألة منح الشركة مكافآت للمشتركين، وموضوع فرض غرامة التأخير على المشترك المماطل، وكذلك حكم اشتراط التزام المدين المماطل بالتبرع.
 
Abstract:
This research discusses the jurisprudential and legal aspects related to social financing platforms. I chose savings association platforms as a model for the study, because they began to expand and grow significantly in the Saudi market, and because they employed a technical model to accommodate the method of mutual loans between members of the associations. This structuring resulted in a number of jurisprudential rulings. , which is still the subject of study among researchers in the academic and fatwa fields, The research discussed: the focus of jurisprudential issues for savings association platforms. It also edited the concept of (attachment) in the loan contract, which is a widely used concept in jurisprudential research, but it was not edited. This paper was an attempt to establish this concept, and the researcher hopes that specialists in this The scope is to consider, criticize and test this report. The research also discussed the ruling on electronic savings association platforms and their jurisprudential adaptation. He discussed the ruling on the guarantor platform taking a fee for its work, and for its guarantee of customers’ money, and discussed the ruling on imposing fees for booking floors, and the ruling on payment grace fees, and discussed the issue of the company granting bonuses to subscribers, and the issue of imposing a late fine on the procrastinating subscriber, as well as the ruling on requiring the procrastinating debtor to commit to making a donation.
Keywords
التمويل الاجتماعي، منصات الجمعيات الادخارية، التقنية المالية الاجتماعية، الادخار، القروض التعاونية، القروض المتبادلة ، Social Finance; Savings Association Platforms; Social Financial Technology; Savings; Cooperative Loans; Mutual Loans
References
  • إعلام الموقعين عن ب العالمين، ابن القيم الجوزية، الرياض، دار عطاءات العلم، 1440 هـ.
  • الاقتصاد الاجتماعي، سيف الدين تاج الدين، الرياض، 1445هــ.
  • الإنصاف في معرفة الراجح من الخلاف؛ أبو الحسن علي بن سليمان المرداوي، بتحقيق: محمد حامد الفقي، مصورة: دار إحياء التراث، بيروت.
  • البحر الرائق شرح كنز الدقائق، ابن نجيم، زين الدين بن إبراهيم بن محمد المصري، دار الكتاب الإسلامي.
  • التمهيد لما في الموطأ من المعاني والأسانيد؛ أبو عمر يوسف بن عبد الله بن عبد البر النمري، بتحقيق مصطفى بن أحمد العلوي ومحمد عبد الكبير البكري، وزارة الأوقاف، المغرب.
  • تهذيب سنن أبي داود وإيضاح علله ومشكلاته، ابن القيم الجوزية، أبو عبد الله محمد بن أبي بكر بن أيوب، ت: علي العمران، الرياض، دار عطاءات العلم.
  • جمعيات الادخار الإلكترونية، د. يوسف بن سليمان العودة، مجلة الجامعة الإسلامية، العدد (208).
  • جمعيات الادخار الإلكترونية، دراسة فقهية معاصرة، د. محمد بن سعد الحنين، بحث منشور في مجلة الدراسات العربية، في كلية دار العلوم، بجامعة المنيا، المجلد (48)، العدد (4)، في يونيو 2023 م.
  • جمعية الموظفين، القرض التعاوني، د. عبدالله بن عبدالعزيز الجبرين، منشور في مجلة البحوث الإسلامية، الإفتاء، العدد (43).
  • حاشية العدوي على شرح كفاية الطالب الرباني، أبو الحسن، علي بن أحمد بن مكرم الصعيدي العدوي، ت: البقاعي، بيروت، دار الفكر.
  • حاشيتا قليوبي وعميرة، أحمد سلامة القليوبي وأحمد البرلسي عميرة، بيروت، دار الفكر.
  • شرح الخرشي على مختصر خليل، أبو عبد الله محمد الخرشي، المطبعة الكبرى الأميرية ببولاق مصر، 1317 هـ.
  • شرح منتهى الإرادات، منصور بن يونس بن بن إدريس البهوتى، بيروت، عالم الكتب، 1414 هـ.
  • صحيح مسلم؛ مسلم بن الحجاج القشيري النيسابوري، بتحقيق: محمد فؤاد عبد الباقي، دار إحياء التراث، بيروت.
  • فتاوى السبكي، أبو الحسن تقي الدين علي بن عبد الكافي السبكي، بيروت، دار المعرفة.
  • الفتاوى الشرعية للهيئة الشرعية في البنك الإسلامي الأردني للتمويل والاستثمار.
  • الفتاوى الكبرى، تقي الدين أبو العباس أحمد بن عبد الحليم بن عبد السلام بن عبد الله بن أبي القاسم بن محمد ابن تيمية الحراني الحنبلي الدمشقي، بيروت، دار الكتب العلمية، 1408 هـ.
  • فتاوى المستشار الشرعي لبيت التمويل الكويتي الفتوى.
  • فتاوى الهيئة الشرعية شركة الراجحي المصرفية للاستثمار.
  • فتاوى ندوة البركة السادسة.
  • فتاوى هيئة الرقابة الشرعية لبنك فيصل الإسلامي.
  • الفروع، شمس الدين محمد بن مفلح المقدسي، ت: عبد الله التركي، بيروت، مؤسسة الرسالة، 1424 هـ.
  • قضايا فقهية معاصرة في المال والاقتصاد، د. نزيه حماد، بيروت، دار القلم.
  • كفاية المفتي، المسمى الفصول في الفقه، أبو الوفاء علي بن عقيل الحنبلي، ت: ناصر السلامة، الرياض، دار أطلس الخضراء، 1439 هـ.
  • كفاية النبيه في شرح التنبيه، ابن الرفعة، أحمد بن محمد بن علي الأنصاري، أبو العباس، نجم الدين، ت: مجدي باسلوم، بيوت، دار الكتب العلمية.
  • مجلة مجمع الفقه الإسلامي الدولي، مجمع الفقه الإسلامي بجدة.
  • مجموع الفتاوي؛ أحمد بن عبد الحليم بن عبد السلام بن تيمية الحراني، جمع: عبد الرحمن بن محمد بن قاسم العاصمي النجدي وابنه محمد، دار عالم الكتب.
  • مذكرة التقنية المالية، فنتك السعودية، وثيقة منشورة عام 2020م.
  • مسائل الإمام أحمد بن حنبل وإسحاق بن راهويه، إسحاق بن منصور بن بهرام، المعروف بالكوسج،، عمادة البحث العلمي، الجامعة الإسلامية بالمدينة المنورة، 1425هــ.
  • المصنف؛ أبو بكر عبد الرزاق بن همام الصنعاني، بتحقيق: حبيب الرحمن الأعظمي، المكتب الإسلامي، بيروت، ط ثانية، 1403هــ.
  • المعايير الشرعية، هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية (أيوفي).
  • المغني، موفق الدين أبو محمد عبد الله بن أحمد بن محمد بن قدامة المقدسي الجماعيلي الدمشقي الصالحي الحنبلي، ت: التركي والحلو، الرياض، دار عالم الكتب، 1417 هـ.
  • الموطأ، الإمام مالك بن أنس، ت: محمد فؤاد عبد الباقي، بيروت، دار إحياء التراث العربي، 1406 ه.
  • النوادر والزيادات، ابن أبي زيد القيرواني، بيروت، دار الغرب الإسلامي، 1999م.
 المواقع الإلكترونية:

www.sama.gov.sa

moneyloop.sa

hakbah.sa

circlys.com

www.un.org

 

 

References:

 

  • al-Muwaṭṭaʼ, al-Imām Mālik ibn Anas, t : Muḥammad Fuʼād ʻAbd al-Bāqī, Bayrūt, Dār Iḥyāʼ al-Turāth al-ʻArabī, 1406 H.
  • Ṣaḥīḥ Muslim ; Muslim ibn al-Ḥajjāj al-Qushayrī al-Nīsābūrī, bi-taḥqīq : Muḥammad Fuʼād ʻAbd al-Bāqī, Dār Iḥyāʼ al-Turāth, Bayrūt.
  • al-Tamhīd li-mā fī al-Muwaṭṭaʼ min al-maʻānī wa-al-asānīd ; Abū ʻUmar Yūsuf ibn ʻAbd Allāh ibn ʻAbd al-Barr al-Nimrī, bi-taḥqīq Muṣṭafá ibn Aḥmad al-ʻAlawī wa-Muḥammad ʻAbd al-kabīr al-Bakrī, Wizārat al-Awqāf, al-Maghrib.
  • al-Nawādir wa-al-ziyādāt, Ibn Abī Zayd al-Qayrawānī, Bayrūt, Dār al-Gharb al-Islāmī, 1999M.
  • Kifāyat al-Muftī, al-musammá al-Fuṣūl fī al-fiqh, Abū al-Wafāʼ ʻAlī ibn ʻAqīl al-Ḥanbalī, t : Nāṣir al-Salāmah, al-Riyāḍ, Dār Aṭlas al-Khaḍrāʼ, 1439 H.
  • al-furūʻ, Shams al-Dīn Muḥammad ibn Mufliḥ al-Maqdisī, t : ʻAbd Allāh al-Turkī, Bayrūt, Muʼassasat al-Risālah, 1424 H.
  • al-Mughnī, Muwaffaq al-Dīn Abū Muḥammad ʻAbd Allāh ibn Aḥmad ibn Muḥammad ibn Qudāmah al-Maqdisī al-Jammāʻīlī al-Dimashqī al-Ṣāliḥī al-Ḥanbalī, t : al-Turkī wālḥlw, al-Riyāḍ, Dār ʻĀlam al-Kutub, 1417 H.
  • sharḥ Muntahá al-irādāt, Manṣūr ibn Yūnus ibn ibn Idrīs albhwtá, Bayrūt, ʻĀlam al-Kutub, 1414 H.
  • Majallat Majmaʻ al-fiqh al-Islāmī al-dawlī, Majmaʻ al-fiqh al-Islāmī bi-Jiddah.
  • Kifāyat al-Nabīh fī sharḥ al-Tanbīh, Ibn al-rifʻah, Aḥmad ibn Muḥammad ibn ʻAlī al-Anṣārī, Abū al-ʻAbbās, Najm al-Dīn, t : Majdī Bāslūm, Buyūt, Dār al-Kutub al-ʻIlmīyah.
  • al-Baḥr al-rāʼiq sharḥ Kanz al-daqāʼiq, Ibn Nujaym, Zayn al-Dīn ibn Ibrāhīm ibn Muḥammad al-Miṣrī, Dār al-Kitāb al-Islāmī.
  • Tahdhīb Sunan Abī Dāwūd wa-īḍāḥ ʻllh wa-mushkilātuh, Ibn al-Qayyim al-Jawzīyah, Abū ʻAbd Allāh Muḥammad ibn Abī Bakr ibn Ayyūb, t : ʻAlī al-ʻumrān, al-Riyāḍ, Dār ʻaṭāʼāt al-ʻIlm.
  • al-muṣannaf ; Abū Bakr ʻAbd al-Razzāq ibn Hammām al-Ṣanʻānī, bi-taḥqīq : Ḥabīb al-Raḥmān al-Aʻẓamī, al-Maktab al-Islāmī, Bayrūt, Ṭ thānīyah, 1403h.
  • Fatāwá al-Subkī, Abū al-Ḥasan Taqī al-Dīn ʻAlī ibn ʻAbd al-Kāfī al-Subkī, Bayrūt, Dār al-Maʻrifah.
  • al-Fatāwá al-Kubrá, Taqī al-Dīn Abū al-ʻAbbās Aḥmad ibn ʻAbd al-Ḥalīm ibn ʻAbd al-Salām ibn ʻAbd Allāh ibn Abī al-Qāsim ibn Muḥammad Ibn Taymīyah al-Ḥarrānī al-Ḥanbalī al-Dimashqī, Bayrūt, Dār al-Kutub al-ʻIlmīyah, 1408 H.
  • Iʻlām al-muwaqqiʻīn ʻan b al-ʻālamīn, Ibn al-Qayyim al-Jawzīyah, al-Riyāḍ, Dār ʻaṭāʼāt al-ʻIlm, 1440 H.
  • al-Inṣāf fī maʻrifat al-rājiḥ min al-khilāf ; Abū al-Ḥasan ʻAlī ibn Sulaymān Mardāwī, bi-taḥqīq : Muḥammad Ḥāmid al-Fiqī, muṣawwarah : Dār Iḥyāʼ al-Turāth, Bayrūt.
  • Ḥāshiyat al-ʻAdawī ʻalá sharḥ Kifāyat al-ṭālib al-rabbānī, Abū al-Ḥasan, ʻAlī ibn Aḥmad ibn Mukarram al-Ṣaʻīdī al-ʻAdawī, t : al-Biqāʻī, Bayrūt, Dār al-Fikr.
  • sharḥ al-Kharashī ʻalá Mukhtaṣar Khalīl, Abū ʻAbd Allāh Muḥammad al-Kharashī, al-Maṭbaʻah al-Kubrá al-Amīrīyah bi-Būlāq Miṣr, 1317 H.
  • Majmūʻ al-fatāwī ; Aḥmad ibn ʻAbd al-Ḥalīm ibn ʻAbd al-Salām ibn Taymīyah al-Ḥarrānī, jamʻ : ʻAbd al-Raḥmān ibn Muḥammad ibn Qāsim al-ʻĀṣimī al-Najdī wa-ibnihi Muḥammad, Dār ʻĀlam al-Kutub.
  • ḥāshiyatā Qalyūbī wʻmyrh, Aḥmad Salāmah al-Qalyūbī wa-Aḥmad al-Burullusī ʻUmayrah, Bayrūt, Dār al-Fikr.
  • Fatāwá Hayʼat al-Raqābah al-sharʻīyah lbnk Fayṣal al-Islāmī.
  • Fatāwá al-Mustashār al-sharʻī li-Bayt al-tamwīl al-Kuwaytī al-Fatwá.
  • Fatāwá al-Hayʼah al-sharʻīyah Sharikat al-Rājiḥī al-maṣrifīyah lil-Istithmār.
  • al-Fatāwá al-sharʻīyah lil-Hayʼah al-sharʻīyah fī al-Bank al-Islāmī al-Urdunī lil-tamwīl wa-al-Istithmār.
  • Fatāwá Nadwat al-Barakah al-sādisah.
  • Qaḍāyā fiqhīyah muʻāṣirah fī al-māl wa-al-iqtiṣād, D. Nazīh Ḥammād, Bayrūt, Dār al-Qalam.
  • al-maʻāyīr al-sharʻīyah, Hayʼat al-muḥāsabah wa-al-murājaʻah lil-muʼassasāt al-mālīyah al-Islāmīyah (aywfy).
  • al-iqtiṣād al-ijtimāʻī, Sayf al-Dīn Tāj al-Dīn, al-Riyāḍ, 1445h.
  • Mudhakkirah al-Tiqniyah al-mālīyah, fntk al-Saʻūdīyah, wathīqah manshūrah ʻām 2020m.
  • jamʻīyāt alādkhār al-iliktrūnīyah, D. Yūsuf al-ʻAwdah, Majallat al-Jāmiʻah al-Islāmīyah, al-ʻadad (208).
  • Jamʻīyat al-muwaẓẓafīn, al-qarḍ al-taʻāwunī, D. Allāh ibn ʻAbd-al-ʻAzīz al-Jibrīn, manshūr fī Majallat al-Buḥūth al-Islāmīyah, al-Iftāʼ, al-ʻadad (43)
Statistics
Article View: 111
PDF Download: 99