تقنية سلسلة الکتل و أثر تطبيقها في القطاع المالي (البنوک) في المملکة العربية السعودية

مقدمـــة:

ترسم الرؤية الوطنية2030مساراً جديداً لمستقبل المملکة العربية السعودية عن طريق جذب الاستثمارات الأجنبية وتطوير الأجهزة الحکومية بهدف تسريع وتسهيل التعاملات الروتينية التي يحتاجها المواطن والمقيم، فمع اتخاذ خطوات قوية في طريق تحفيز الاقتصاد وتنويع مصادر الدخل ستصبح المملکة من الدول الأقوى عالميا في مجال الاستثمار خلال العشر سنوات القادمة، وتشمل هذه الرؤية طموح المملکة العربية السعودية في تطوير الخدمات الحکومية الإلکترونية وقيادة التحول الرقمي في محاولة للحد من حالات هدر الوقت وتحسين خدمات المواطنين والمقيمين، ويمکن لتقنية  سلسلة الکتل على وجه الخصوص وهي قاعدة بيانات أو أسلوب جديد لتنظيم البيانات أن تساهم في رؤية 2030.

وهذا التحول سيلعب دورا أساسيا في المساهمة في تجاوز عقبات کبيرة مثل ضغوط الميزانيات والتکاليف، وتعتبر تقنية سلسلة الکتل من أقوى التقنيات التي أحدثت ثورة في عالم الابتکار داخل کافة قطاع الخدمات العامة وداخل القطاع المالي بصفة خاصة، وتعمل هذه التقنية على هيئة نظام سجل إلکتروني لمعالجة الصفقات وتدوينها بما يتيح لکل الأطراف تتبع المعلومات عبر شبکة آمنة لا تستدعي التحقق من طرف ثالث.([i]) وسيکون لدى التقنية القدرة على تحويل قطاع واسع من الخدمات الحکومية مثل الرعاية الصحية و التعليم و المصارف والمؤسسات المالية والعقارات لتکون رقمية.

فتقنية سلسلة الکتل لديها قدرة فائقة على التأثير في کل جانب من جوانب حياتنا" فيمکن من خلالها تخفيض مدة إنجاز المعاملات الدولية مثل الدفع والتسوية من عدة أيام إلى ثوان قليلة، ويمکن تخفيض تکاليف العمليات المکتبية بنسبة عالية، وزيادة معدلات أمن المعلومات، کذلک يمکن إصدار التراخيص التجارية للشرکات الناشئة والتصاريح في دقائق بدلاً من أيام، و الشهادات الجامعية تکون أکثر مصداقية مع عدم وجود أي مجال للتزوير، ويمکن أيضا التحقق من المعاملات بشکل شبه لحظي مما يجعل من المستحيل تقريبا الاحتيال والجريمة السيبرانية، وإصدار العقود الذکية مما يجعلنا نستغني عن العقود الاعتيادية، ونواجه التهديدات الإلکترونية. ([ii])

وتعتبرتقنيةسلسلةالکتلمنأقوىالتقنياتالتيأحدثتثورةفيعالمالإبتکارداخلالقطاع المصرفيفيالعالمالعربي،والتيلاقتالکثيرمنالإهتماموالبحث مؤخرا،حيثتعد منأهمالتقنياتالمؤثرةفيالاقتصاد،وقدتمإنشاءهذهالتکنولوجياالتأسيسيةللإرتقاء بالبنيةالتحتيةللخدماتالماليةحتيتتحسنجودةالخدماتالمصرفيةالمقدمة،والتيتؤثرفيکل منالتحويلاتالمحليةوالدوليةوخدماتالتمويلوالتجارةالدوليةوغيرهامنالمعاملاتالمصرفية.

ترسم الرؤية الوطنية2030مساراً جديداً لمستقبل المملکة العربية السعودية عن طريق جذب الاستثمارات الأجنبية وتطوير الأجهزة الحکومية بهدف تسريع وتسهيل التعاملات الروتينية التي يحتاجها المواطن والمقيم، فمع اتخاذ خطوات قوية في طريق تحفيز الاقتصاد وتنويع مصادر الدخل ستصبح المملکة من الدول الأقوى عالميا في مجال الاستثمار خلال العشر سنوات القادمة، وتشمل هذه الرؤية طموح المملکة العربية السعودية في تطوير الخدمات الحکومية الإلکترونية وقيادة التحول الرقمي في محاولة للحد من حالات هدر الوقت وتحسين خدمات المواطنين والمقيمين، ويمکن لتقنية  سلسلة الکتل على وجه الخصوص وهي قاعدة بيانات أو أسلوب جديد لتنظيم البيانات أن تساهم في رؤية 2030.

وهذا التحول سيلعب دورا أساسيا في المساهمة في تجاوز عقبات کبيرة مثل ضغوط الميزانيات والتکاليف، وتعتبر تقنية سلسلة الکتل من أقوى التقنيات التي أحدثت ثورة في عالم الابتکار داخل کافة قطاع الخدمات العامة وداخل القطاع المالي بصفة خاصة، وتعمل هذه التقنية على هيئة نظام سجل إلکتروني لمعالجة الصفقات وتدوينها بما يتيح لکل الأطراف تتبع المعلومات عبر شبکة آمنة لا تستدعي التحقق من طرف ثالث.([i]) وسيکون لدى التقنية القدرة على تحويل قطاع واسع من الخدمات الحکومية مثل الرعاية الصحية و التعليم و المصارف والمؤسسات المالية والعقارات لتکون رقمية.

فتقنية سلسلة الکتل لديها قدرة فائقة على التأثير في کل جانب من جوانب حياتنا" فيمکن من خلالها تخفيض مدة إنجاز المعاملات الدولية مثل الدفع والتسوية من عدة أيام إلى ثوان قليلة، ويمکن تخفيض تکاليف العمليات المکتبية بنسبة عالية، وزيادة معدلات أمن المعلومات، کذلک يمکن إصدار التراخيص التجارية للشرکات الناشئة والتصاريح في دقائق بدلاً من أيام، و الشهادات الجامعية تکون أکثر مصداقية مع عدم وجود أي مجال للتزوير، ويمکن أيضا التحقق من المعاملات بشکل شبه لحظي مما يجعل من المستحيل تقريبا الاحتيال والجريمة السيبرانية، وإصدار العقود الذکية مما يجعلنا نستغني عن العقود الاعتيادية، ونواجه التهديدات الإلکترونية. ([ii])

وتعتبرتقنيةسلسلةالکتلمنأقوىالتقنياتالتيأحدثتثورةفيعالمالإبتکارداخلالقطاع المصرفيفيالعالمالعربي،والتيلاقتالکثيرمنالإهتماموالبحث مؤخرا،حيثتعد منأهمالتقنياتالمؤثرةفيالاقتصاد،وقدتمإنشاءهذهالتکنولوجياالتأسيسيةللإرتقاء بالبنيةالتحتيةللخدماتالماليةحتيتتحسنجودةالخدماتالمصرفيةالمقدمة،والتيتؤثرفيکل منالتحويلاتالمحليةوالدوليةوخدماتالتمويلوالتجارةالدوليةوغيرهامنالمعاملاتالمصرفية.

     وتمثلدراسةأثرتقنيةسلسلةالکتلعليالقطاعالمالى السعودى ممثلا في القطاع المصرفي  أهميةکبيرة،وهذايرجعالي انفتاحالبنوکالعالمية والعربيةالرائدةفيالتکنولوجيا إلىتطبيقهذهالتقنيةفيمجالالعمل المصرفي،مماجعلباقيالدولالتيلمتطبقهذه التقنيةفينقاشمستمرحولکيفيةتطبيقها مماثلةبالدولالتيتبنتهافيمجالالعملالمصرفي،ومنأجلالإستفادةبالمميزتالمحققةفيهذا المجال.

ومنهذاالمنطلقجاءهذاالبحثمنأجلتسليطالضوءعلىأهميةو دوروآثرتبنيتقنيةسلسلة الکتلعلى القطاع المالى السعودى ممثلا في البنوک السعودية،والتعرفعليأهمتطبيقاتهذهالتقنية  فيمجالالعملالمصرفي أهدافها،وعرضالواقعالتطبيقيلاعتمادتقنيةسلسلةالکتلداخلالقطاعالمصرفي،بهدفقياس آثرتبنيهافيتحسينالأداءالمالى،وخفضالتکاليفالمرتبطةبالمعاملاتالمالية،وإطفاءالمزيد منالثقةوالشفافيةوالأمانفيحمايةالبياناتالخاصةبها،منخلالالقضاءعلىالفسادوغسيل الأموالوالتحويلاتالکبيرة،وبالتالييکونلديناقطاعمصرفيشفاف،ويتمتحقيقهذاالهدففي ضوءإجراء دراسةميدانيةعليالبنوک السعودية.

1/2 مشکلة البحث :

جاءالبحثمنأجلالمحاولةللإجابةعليالعديدمنالأسئلةالتيتطرحنفسهاوهي :

1-   هلستجدتقنيةسلسلةالکتلطريقهافيالقطاعالمالىفيالسعودبة ( البنوک السعودية)؟

2-   کيفسوفتتعامل البنوکالسعوديةمعتقنيةسلسلةالکتلمستقبلاً؟

3-   وهللديالقطاعالمصرفيالسعودىالبنيةالتحتية والتقنيةوالمعرفةالعلميةالکافيةبتقنيةسلسلةالکتل؟

4-   هلتساهمتقنيةسلسلةالکتلبالبنوک السعوديةفيتعزيزالکفاءةالتشغيليةوتقليلالتکاليف؟

5-   هلستکونتقنيةسلسلةالکتلهيالوسيلة المستقبليةفيتعزيزوتطويرالخدماتالمصرفيةوتقليلالتکاليفعليالعميل؟

6-   هلستکونهذه التکنولوجياالجديدةمحلثقةوقبولبالمجتمعفيمجالالعملالمصرفيفيضوءماتوفره منمميزات؟

لهذايسعىفيهذاالبحثللإجابةعنالأسئلةالتالية :

1-    ماهيتقنيةسلسلةالکتلوخصائصهاومجلالاتتطبيقها؟

2-   ماهوواقعتبينيتقنيةسلسلةالکتلداخلالقطاعالمصرفيبالعالمالعربيوفيالسعودية؟

3-   ماهيأهميةأستخداماتهذهالتقنيةفيالقطاعالمصرفي؟والاثارالايجابيةالمترتبةمنتطبيقهاداخلالبنوکالمصرفية؟

4-   هلتؤثرتقنيةسلسلةالکتلبالبنوکالسعوديةفيتعزيزالکفاءةالتشغيليةوتقليلالتکاليفالمرتبطة -بالخدماتوالتحويلاتالمصرفية؟

5-هلتمثلتقنيةسلسلةالکتلالوسيلةالمستقبلية  فيتعزيزوتطويرالخدماتالمصرفيةواستقطابالمزيدمنالعملاء؟

6-   هلستکونهذهالتقنيةالجديدةمحلثقةبالمجتمعالسعوديويتمتقبلهافيمجالالعمل المصرفيفيضوءماتوفرهمنمميزات؟

1/3 أهمية البحث:

تنبع أهمية البحث من التالي:

أ‌-      الحاجة إلى تنبي تطبيق أحدث التقنيات في القطاعات الخدمية بصفة عامة، والقطاع المالي ( البنوک بصفة خاصة) في المملکة العربية السعودية متمثلة في تقنية سلسلةالکتل وذلک للارتقاء بکافة الخدمات المقدمة وتحسين کفاءة القطاعات الخدمية والمؤسسات المالية وتقليل التکلفة والارتقاء بها.

ب‌-   توجيه اهتمام القطاع المالي(البنوک بصفة خاصة) بأهمية دراسة الأهمية المباشرة بتبني تقنية سلسلةالکتلفي مجال الخدمات التي تقدمها لعملائها سعيا للارتقاء بهذه الخدمات وتخفيض التکلفة، واستجابة للمتطلبات العالمية في هذا المجال في ظل التطور التکنولوجي المستمر.

1/4 أهداف البحث:

يسعى البحثإلىتحقيقالأهدافالتالية :

1-   الوقوفعلىماهيةوأهميةتقنيةسلسلةالکتلوخصائصهاومجالاتتطبيقها.

2-   التعرفعلىواقعتقنيةسلسلةالکتلومدىدخولهافيالقطاعالمصرفي.

3-   التعرفعليتطبيقاتهذهالتقنيةفيالقطاعالمصرفيوالآثارالايجابيةالمترتبةمنتطبيقها

داخلالبنوکالسعودية.

4-   التحققمنأثرتبنيتقنيةسلسلةالکتلبالبنوکالسعوديةفيتعزيزالکفاءةالتشغيليةوتقليل

التکلفة.

5-   التحققمنمساهمةتقنيةسلسلةالکتلفيتعزيزالخدماتالمصرفيةوجذبالمزيدمنالعملاء.

6-   قياسمديثقةوقبولالبنوکوعملائهاداخلالبيئةالسعوديةلتبنيتقنيةسلسلةالکتل

فيمجالالعملالمصرفي.

1/5 فروض البحث

يسعى البحث الياختبارالفروضالرئيسيةالتالية :

H0 1  : لايوجدتأثيرمعنويذاتدلالةاحصائيةبينتبنيتقنيةسلسلةالکتل،وخفضتکلفة

الخدماتالمصرفيةوتعزيزالکفاءةالتشغيليةبالبنوکالسعودية  "

 H0 2 : لاتوجدعلاقةذاتدلالةاحصائيةبينتبنيتقنيةسلسلةالکتل،وتعزيزوتطوير

الخدماتالمصرفيةوالارتقاءبهابالبنوکالسعودية  ".

1/6 منهجية الدراسة:

في ضوء مشکلة البحث وتحقيقا لأهدافه، اعتمد البحثفيضوءمشکلةالبحثوتحقيقالأهدافه،إعتمدالبحثعليالمصادرالتالية :

1-    البياناتالثانوية : تمالاعتمادعليالکتبوالدورياتالعلميةوالمواقعالالکترونيةوالتجاربالعملية التيتناولتموضوعالبحثوالتيساهمتفيبناءالاطارالنظريللبحث.

2-    البياناتالأولية : لمعالجةالجوانبالتحليليةلموضوعالبحثوالتحققمنفروضهفقداستند الباحثاليتصميمقائمةاستبيانتضمنتمجموعةمن العباراتاتهدفاليالتحققمنالفروض.

1/7 خطة البحث:

تحقيقالأهدافالبحثوللتحققمنفروضه،سوفيستکملالبحثعليالنحوالتالي

ثانيا:عرضوتحليل الدراساتالسابقةوماتتضيفه الدراسة الحالية.

ثالثا:سلسلةالکتلوتحولالصناعةالمصرفية.

رابعا:أثرتبنيتقنيةسلسلةالکتلعليالقطاعالمالى (البنوک السعودية).

خامسا:تصميموتحليلالدراسةالميدانية.ثم تأتى النتائج والتوصيات وأخيرا المراجع.

ثانيا:عرضوتحليل الدراساتالسابقةوماستضيفه الدراسة الحالية

يتضمنهذاالقسمعرضاوتحليلاًللدراساتالسابقةذاتالعلاقةبموضوعالبحث،للوقوفعلى

ماتضيفه الدراسة الحاليةالحاليةفيضوءمايتمعرضهعليالنحوالتالي :

-        عرضالدراساتالسابقةذاتالعلاقةبموضوع الدراسة.

-         التعليقعلي الدراساتالسابقةوماتضيفه الدراسة الحالية.

2/1- تعتبرتقنية سلسلة الکتل إحدىالتقنياتالحديثة،حيثتعدالدراساتالتيکتبتعنهاقليلةومتفرعةفي مجالاتمختلفة، وجميعالدراساتالتيتماستعراضهاهيدراساتأجنبيةنظراًلعدموجود دراساتعربيةکثيرة،لذلکسيتماستعراضالدراساتالسابقةحسبالموضوعاتذاتالصلة بالدراسةالحالية:

1-   قامت دراسة (منير ماهر، 2018) بالتبصير بمواکبة مستجدات تکنولوجيا التمويل لزيادة فاعلية المؤسسات المالية الإسلامية، ومدي إمکانية حلول تکنولوجية حديثة لبعض المنتجات المالية الإسلامية، واستعرضت تطور تقنية سلسلةالکتلفي هذا المجال، وأوصت بإنشاء جمعية متخصصة في تکنلوجيا التمويل، واستصدار معايير شرعية وأخرى أخلاقية من مجالس الحوکمة لتنظيم عمل هذه التقنيات.

2-   ودراسة (رشا أحمد 2018) التي هدفت إلى قياس مدى ثقة وقبول البنوک المصرفية وعملاءها لتبني تقنية سلسلة الکتل في مجال العمل المصرفي في مصر، وخلصت إلى أن تبني البنوک لتقنية سلسلة الکتل سوف تعزز تخفيض التکاليف وزيادة الکفاءة التشغيلية للبنوک وسيعزز الخدمات المصرفية والارتقاء بها في مصر.

3-   بينماتناولتدراسة(Luisanna, 2017) قياسأثراستخدامالبنوکلتقنيةسلسلةالکتلعلى تقليلالتکلفة،وتوصلتالدراسةإليأنتقنية سلسلةالکتليمکنأنتساهمفيتحسينالبنيةالتحتية الماليةالعالمية،وتحقيقإنجازاتعديدةمنخلالاستخدامأنظمةأکثرکفاءةمنالوقتالحالي. کماأنهفيالواقعترکزالعديدمنالبنوکحاليًاعلىاستخدامتقنية سلسلةالکتل لتعزيزالنمو الاقتصادي،والقدرةعلىالتعاملمعالعملياتالماليةبطريقةأکثرفعاليةمنالنظامالحالي.

4-   أشارت دراسة ( (Guo; Liang,2016أنتکنولوجياسلسلةالکتلهيتکنولوجياأساسية وضروريةداخلالعملالمصرفي،حيثيتطلبالقطاعالمصرفيفيالصينتحولاعاجلاويسعى إلىإيجادطرقنمو جديدة،وتوصلتالدراسةإليأنهيمکنأنتحدثثغراتکبيرةفيالتقنية الأساسيةلنظامتخليصالمدفوعاتوأنظمةالمعلوماتالائتمانيةفيالبنوکوالتحويلاتالمالية، وبالتاليالارتقاءبالخدماتالمصرفيةوالمعاملاتالمالية،مماسوف يعززمنکفاءةالخدماتالمصرفية المقدمةفيالقطاعالمصرفي.

5-   وقامت دراسة  (Carmen, 2018)بقياس أهم المزايا المحققة من تطبيق سلسلة الکتل بالقطاع المصرفي، حيث توصلت إلي هذه التقنية تحقق للبنوک العديد من المزايا والتي تتمثل أن المستخدمون بأنفسهم يحافظون على التحکم في تخزين وإدارة البيانات الشخصية، وتحقيق الثقة والشفافية في أداء المعاملات، وتحقيق الثبات بأن يتم کتابة السجلات وتخزينها بشکل دائم وعدم التعديل لها، ولا حاجة إلى وجود سلطة رقابة مرکزية لإدارة المعاملات أو الاحتفاظ بالسجلات، وعدم الحاجة إلى طرف ثالث في عمليات التحويل، کما تتمثل العيوب الرئيسية في الاستهلاک الکبير للأجهزة والطاقة والوقت اللازم لها، کما أن هذه التکنولوجيا معقدة وصعبة الفهم حتى وقتنا الحالي.

6-   وتوصلت دراسة (بني عامر، زاهرة، 2019) أن تقنية سلسلةالکتللها العديد من المميزات والسلبيات أي أنها سيف ذو حدين، تقوم على فکرة اللامرکزية للعمليات المالية المختلفة، وتتعدد تطبيقات تقنية البلوک تشين في النظام المالي الإسلامي والتي تتمثل بالعقود الذکية وأنظمة المدفوعات والحوالات والخدمات المالية المختلفة، کما أن هناک العديد من التحديات البيئية والقانونية التي تواجه استخدام تقنية سلسلة الکتل.

2/2- التعليق على الدراسات السابقة وما تضيفه الدراسة الحالية

من خلال قراءتنا للدراسات السابق عرضها تبين ما يلي:

1-      جميع الدراسات اتفقت على أن تقنية سلسلة الکتل تمثل تحولا جذريا في بيئة الأعمال المصرفية، کما لها دور حيوي في مجال تطوير العمل المصرفي.

2-     قلة البحوث التي تناولت موضوع الدراسة،بخلاف دراسة رشا أحمد 2018 التى قامت بتطبيقها على البنوک المصرية خلال فترة مختلفة عن الفترة التى أجريت خلالها الدراسة الحالية فاختلاف البيئة والزمان کان لهما اثر على نتائج الدراسة الحالية، ونظرا لحداثة موضوع الدراسة، وعدم وجود دراسة عربية أخرى على حد علم الباحث تناولت أثر تبني تقنية سلسلة الکتل على تعزيز الخدمات المصرفية التى يقدمها القطاع المصرفي وتقوية کفاءنه وقدرته التشغيلية وتعظيم رأسماله في المملکة العربية السعودية.

3-     بالرغم من قلة البحوث التي أجريت بعمق في هذا الشأن، إلا أنه حتى الآن هناک جدال کبير حول إمکانيات تقنية سلسلة الکتل الکبيرة في إحلال نظام اللامرکزي محل منظومة البنک المرکزية والتي ينتج عنها تطوير وتغيير في بيئة الأعمال المصرفية وتعزيز في جودة الخدمات المقدمة إلى العملاء.

4-      تحاول الدراسة الحالية سد الفجوة بالدراسات السابقة من خلال تناول دراسة لقياس آثر تبني هذه التقنية في مجال العمل المصرفي، وانعکاسها على کفاءة التشغيل وتعزيز الخدمات المصرفية وتقليل تکلفتها. وتحاولالدراسةالحالةسدالفجوةبالدراساتالسابقةمنخلالتناول دراسةميدانيةلقياسأثرتبني هذهالتقنيةفيمجالالعملالمصرفيبالمملکة العربية السعودية،وانعکاسهاعلىکفاءةالتشغيلوتعزيز الخدماتالمصرفيةوتقليلتکلفته،والتيتعدمن أوائل الدراسات التى تتناولهذاالموضوعفيالمملکة العربية السعودية.

ثالثا: سلسلة الکتل وتحول الصناعة المصرفية

يلقيهذاالقسمعلىالجوانب النظرية المتعلقةبتکنولوجياسلسلةالکتلفيمجالالعملالمصرفي، وأهمتحدياتها،وتجاربالدولالتيتبنتهذهالتقنيةفيمجالالعملالمصرفي،وذلکمنخلال القاءالضوءعلىالنقاطالتالية :

1-   ماهيتقنيةسلسلةالکتل؟

2-    أثرسلسلةالکتلعلى القطاع المالي(العملالمصرفي).

3-    تحدياتتطبيقسلسلةالکتلبالقطاعالمالى( القطاعالمصرفيالسعودي).

4-    واقعتبنيتقنيةسلسلةالکتلفيالقطاع المالي(القطاع المصرفي السعودى).

3/1  ماهيتقنيةسلسلةالکتل؟

انطلقت تقنية سلسلةالکتلالمبتکرة حين نُشرت مقالة عام 2008، باسم مستعار مجهول هو "ساتوشي ناکاموتو"، تقترح إنشاء أول نظام رقمي مُشفّر غير مرکزي لعملة افتراضية جديدة تُسمى "بِتْکوين" للتبادل بين النظراء على الإنترنت، ولا تعتمد على البنوک کوسيط. وعلى الرغم من أن هذا النوع من العملة کان مثيراً، وخلال السنوات الخمس التالية، انتشر ضجيج الحديث عن هذه التقنية وظهرت عملات رقمية مُشفّرة أخرى کثيرة.([iii])

وتضخمت التوقعات بظهور عملة ثانية هي "إيثريوم" في عام 2014، التي وصلت بقيمتها السوقية إلى مستويات عالية في عام 2017، حين استحوذت على هوس المضاربين.إذ إن التوقعات في الفترة الزمنية الممتدة من 2014 إلى2017 وصلت إلى مستويات غير مسبوقة، فظهرت مئات الشرکات، وبلايين الدولارات المستثمرة في "بلوک تشين" من دون وعود تذکر.

غير أن الغالبية العظمى من هذه المشاريع انتهى إلى الفشل، کما أن کثيراً منها کان مجرد عمليات قامت على استغلال التوقعات المتفائلة عند جمهور غير مطلع کفاية. ومع ذلک، تحققت بعض النجاحات، ووجدت شرکات متعدِّدة الجنسية في قطاع البنوک والتأمين والعناية الصحية حلولاً في هذه التقنية. وتعمقت البحوث التطويرية في استکشاف إمکاناتها في العالم الواقعي. وتوسع الحديث عن الطبيعة الثورية المحتملة لتقنية سلسلةالکتل  ليشمل شريحة أکبر من الجمهور ومجتمع الأعمال. وجرى النظر إلى التقنية على أنها الدواء الشافي لکل مشکلة معروفة في العالم، وأصبحت موضوعاً ساخناً في مجتمع تقنية المعلومات والأعمال.([iv])

وتقنية سلسلةالکتلهي قاعدة بيانات لامرکزية تقوم بتخزين سجل من الأصول والعمليات التجارية، أي نحن أمام دفتر حسابات عالمي يستخدم أعلى مستوى تشفير، وعند إجراء معاملة يتم نشرها عالميا عبر ملايين أجهزة الکومبيوتر الموجودة على الشبکة، ثم تجمع البيانات في کتل منفصلة کل منها تتصل بالکتلة التي تسبقها ومختومة بختم رقمي لتشکل سلسلة لامتناهية إن أراد أحدهم اختراق أحداها عليه أن يخترق جميع الکتل التي تسبقها، وهنا نحن نتکلم عن مستوى غير مسبوق من الأمان. ففي حالة المعاملات المالية الحالية باستخدام النقود نحتاج إلى وسيط لإتمامها من بنوک ومؤسسات حکومية وشرکات بطاقات الائتمان، هذه المؤسسات الوسيطة تعاني من مشاکل متزايدة کالروتين والبطء في إنجاز المعاملات ونسب العمولة المرتفعة على خدماتها، هنا تجلت عبقرية سلسلةالکتلبالتخلص من حلقات الوساطة، والسماح للناس بالقيام بالمعاملات المالية الند بالند ورسخت الثقة المتولدة عن نظام التشفير الذي يشکل قلب تقنية سلسلةالکتل.([v])

وتعتمد تقنية سلسلةالکتلعلى التشفير لتأکيد المصداقية والأمن، وتتميز بإجراءات غير مرکزية ومقاومة للعبث ورفع الإنتاجية، الأمر الذي يتيح تطبيقات واعدة في مجالات استراتيجية، مثل الخدمات المصرفية والرعاية الصحية والزراعة والتصويت وسلاسل التوريد المعقدة والطاقة والملکية الفکرية والإدارة والهويات الرقمية وينطبق ذلک على القطاع الحکومي أيضاً.([vi])

و يستخدم معظم الناس وسيطاً موثوقاً به مثل البنوک لإجراء معاملاتهم المالية. لکن شبکات سلسلةالکتلتسمح للمستهلکين والموردين والأجهزة الذکية بالتواصل مباشرة، مما يلغي الحاجة إلى طرف ثالث وسيط. وتعمل تقنية "بلوک تشين" بمثابة سجل مفتوح وموثوق به للمعاملات التي لا تخزنها سلطة مرکزية بين طرف وآخر (أو بين أطراف متعدِّدة). فبدلاً من ذلک، يتم تخزين نسخة من قبل کل مستخدِم متصل بشبکة سلسلةالکتلالذي يُعرف أيضاً باسم "العُقْدة". والعقدة هي ببساطة مستخدم أو حاسب (أو هاتف ذکي أو جهاز في "إنترنت الأشياء") على شبکة سلسلةالکتلتقوم بتشغيل برمجيات سلسلةالکتلوالمهمة العامة لکل العُقد هي تخزين نسخة کاملة من دفتر الأستاذ، وتلقي البيانات من العقد الأخرى، والتحقق من صحتها، وتمريرها إلى العقد الأخرى على الشبکة طالما أنها صالحة. (^[vii])

 وتؤدي "العقد التعدينية" أداء هذه المهام، ولکنها أيضاً تنشر سجلات جديدة لبلوک تشين خلال عملية التعدين. وبدلاً من سلطة مرکزية تقوم بالحفاظ على قاعدة البيانات، فجميع العقد في الشبکة لديها نسخة من دفتر الأستاذ، ويجري نشر التحديثات عبر الشبکة في دقائق أو ثوانٍ. وفي هذه الشبکات، يجب أن تقوم غالبية العُقَد بمراجعة المعاملة والتحقق من صحتها قبل تسجيلها. وبهذه الطريقة، لا يمکن لأحد العبث بدفتر الأستاذ، ويمکن للجميع فحصه، والوثوق به. وللمعاملات الفردية، تستخدم سلسلةالکتلسلاسل التشفير للحفاظ على المعاملات آمنة. ومن المهم الملاحظة أن هذه الخطوات تتم تلقائياً بواسطة برمجيات "بلوک تشين" ولا تتطلب أي تدخل يدوي.([viii])

وأحد الخصائص الأساسية في سلسلةالکتلهي شبکتها الموزعة والمشترکة، ولهذا السبب، فلدى الأنظمة القائمة على "بلوک تشين" القدرة على تقليل الاحتکاک بين الأطراف وتکاليف الوسطاء، وبالتالي تحسين تکامل البيانات، وزرع الثقة من دون وساطة، وخفض التکاليف. وتختلف هذه التقنية عن قواعد البيانات أو نظم المعلومات لتقليدية في أن البيانات يتم تخزينها في الأخيرة في خادم مرکزي تملکه بشکل عام سلطة مرکزية.

وثمَّة سمة أساسية أخرى لتقنية سلسلةالکتلوهي عدم قابلية المعاملات فيها للتغيير بعد اعتمادها. وبشکل عام، بمجرد إضافة معاملة صحيحة إلى دفتر أستاذ سلسلةالکتللا يمکن التراجع عنها. هذا الثبات هو أحد الجوانب الأساسية التي تسهم في جدارة المعاملات. وفي المقابل، مع قاعدة البيانات المرکزية التقليدية، عندما يضيف المستخدم بيانات أو يُعدّلها، يجب الاتصال بالخادم لإجراء التغيير، وتبقى البيانات على الخادم. ولأن جميع البيانات محفوظة في مکان واحد، فإذا کان أمان الخادم ضعيفاً أو الجهة التي تدير الخادم مخترقة، يصبح من الممکن اختراق البيانات من دون علم صاحبها. ونتيجة لهذه المفاهيم الأساسية، تضمن سلسلةالکتلالأمن والشفافية لجميع المستخدمين وجميع المعاملات التي تم التحقق من صحتها. وبالتالي، فإن لدى جميع المستخدمين في النظام معلومات حول جميع الأطراف، وقدرتها على تنفيذ المعاملات، وتسجيل ما حدث فعلاً. وعلى عکس الاعتقاد الشائع، بشکل عام، تسمح تقنية سلسلةالکتل لمستخدميها بتبني اسم مستعار، لکن لا يسمح بالإخفاء الکامل للهوية.([ix])

3/2 أـثرتقنيةسلسلةالکتلعلى القطاع المالي(العملالمصرفى)

1-   خصائص واستخدامات ومميزات تقنية سلسلةالکتل

"يمکن القول إننا ما زلنا في مرحلة الاستکشاف الأولي لقدرات التقنية، ولکن ما ظهر لنا حتى الأن أنها تمتلک قدرات هائلة لحل مشکلات مزمنة توقفت البشرية عن محاولة حلها وحاولت التعايش معها، ولدي تفاؤل کبير ليس بما قدمته التقنية وحسب، وإنما بماهي قادرة على فعله". (^[x])

ويساهمالذکاءالاصطناعيفيتبيسطأداءالعملياتوالخدماتالمصرفيةالمقدمةللعملاءبشکل کبير،ممايساهمفيتعزيزوتطويرالخدماتالمصرفيةالتيتقدمهاالبنوکلعملائها،حيث يساهم فيتسريعالعملياتالمتعلقةبحصولالعميلعليالائتمانالمطلوبله،فبدلامنالانتظارأياممن أجل المراجعةومعالجةالبياناتأو إعطاءالعميلالموافقةبالقرض،فسوفيصبحمنخلالالذکاء الاصطناعيبمقدورالعميلحصولهعليالقرضالمطلوبخلالفترةقصيرة،حيثيتمتقييمالعميل لإعطاءالموافقةلهأورفضها،خلالدقائقعليالحاسبالآليوفقالمايقدمهالذکاء الاصطناعي. نتيجةالآثارالناتجةعنالتطورالرقميالمتسارعالذييفرضهالقرنالحاليويمثلالذکاء الاصطناعيباعتبارهأحدأهمالتقنياتالفعالةلهتأثيراملموساًفيإحداثتغييرشاملعالميا،ويُتوقع أنسوفيستفيدالقطاعالمصرفيبشکلکبيرمنأنظمةالذکاءالاصطناعي،حيثتشيرالتقارير المتخصصةإلىالدورالمتوقعلتقنياتالذکاءالإصطناعيللقطاعالمصرفيمنخلال تحقيق وفورات بقيمةتتجاوز التريليوندولارعندحلولالعام 2030.ونظرالهذهالإمکانياتالهائلةالتيسوفيحققهاتبنيلتقنياتالذکاءالاصطناعيفيظلالطلبالمتزايدعلىالخدماتالمصرفيةذاتالتقنيةالعالية منقبلالعملاءالمهتمينبالتکنولوجياالمتقدمة،لجأتالعديدمنالمؤسساتالماليةإلىتبنيهذه التقنيةفيإطارسعيهانحوتحقيقالريادةفيالعصرالرقميالتيتحققلهاالنجاحوالاستمرارفي بيئةالاعمالالعالمية.

کماأشيرفيموقع  (www.economyplusme.com)  أنالمنطقةالعربيةتشهدفيوقتنا الحاليإقبالأًکبيرنحوتبنيتقنياتالذکاءالاصطناعي،منأجلضمانمواکبةمتطلباتالعصرالرقميوالبقاء والاستمرارية, فيظلالمنافسةالعالمية،وفيدولة الامارات العربية يوفر استخدامتطبيقات الذکاءالاصطناعينحو40% منالنفقاتالتشغيليةفيالقطاعالمصرفيالاماراتي

وقدأشار لذلکالرئيسالتنفيذيلشرکة " ستاريتسبريدجأدفايزرللاستشرات "،مؤکداًأنالبنوکالاماراتية سوفتطبقتکنولوجياالذکاءالاصطناعيلمساعدتهاعلىتوظيفالکمياتالضخمةمنالبيانات التيتمتلکهامنأجلتحسينالاداءالتشغيلي،وجذبالمزيدمنالعملاءوتعزيزالکفاءةالتشغيلية. وفيمصر،تتسعقاعدةالشرکاتالتيتسعيإلىتبنيتقنياتالذکاءالاصطناعي،والتيتعتبر الاتجاهالحديثفيعالمالتکنولوجيا.

وهناکالعديدمن الدراساتالتيناقشت التأثيراتالايجابيةوالسلبيةعندتبنيتقنيةسلسلةالکتل داخلالقطاعالمصرفي،ممانتجعنهجدالاکبيرابينتطبيقهذهالتقنيةأوعدمتطبيقها،إلا أنه من المتفقعليهأنتبنيهذهالتقنيةفيالقطاعالمصرفيسوفيحدثتغيراجذريافيمجالالعمل المصرفى،قديتقبلهذاالتغييرالبعضوقديرفضهالبعضالآخر.

کماأشارت  الدراسةالتيأعدهاصندوقالنقدالعربي ( www.almalnews.com )  إلىأنهناک العديدمنالمکاسبالاقتصاديةالتييمکنتحقيقهاعالميًا بحلول عام2030عندتطبيقتقنيةسلسلة الکتلوالتييمکنأنتصلإلى3.1 تريليوندولار،حيثتوصلتإلىأنتطبيقتقنيةسلسلة الکتلعلىالخدماتالماليةسوفيوفرمليارات الدورلاتبشکلسنويمنخلالتحقيقهاسرعة الاجراءاتوتقليلعدد الأطراف، وهومايخفّضتکلفةالتشغيلوتقليلالوقتالمبذوللتقديمالخدمة المطلوبة. کماأشارتالدراسة إلىأنالبنوکالاستثماريةالکبرىيمکنأنتحققوفراسنويًّايتراوح بين8 و12ملياردولارعندحلول عام 2025،تتمثلفيجزءکبيرمنهامنتکلفةالعملياتالتشغيلية،وهومادفع 91% منالبنوکالکبرىمنتبنيهذهالتقنيةخلالالفترة الماضية.

3/3  تحدياتتطبيقسلسلةالکتلفي القطاعالمصرفيفي المملکة العربية السعودية  

عندمانشيرإلىواقعتطبيقتقنيةسلسلةالکتلفيالمملکة العربية السعوديةنجدأنهناکبعضالتعقيدات المرتبطة بتطبيقتهذهالتقنيةحتيوقتناالحالي،وهذايرجعإلىحداثةهذهالتقنيةالتييواجههاالکثيرمن الترددالکبيرمنقبلالمؤسساتالمالية،وأيضايرجعإلىمقاومةفکرةحدوثأيةتغيرات قديخشون منها،مثلماکانالحالفيبدايةاستخدامالانترنت،وعليالرغممنالتخوفاتمنتطبيقهذهالتقنية إلاأنهفيظلالتحدياتالتييواجههاالعديدمنالقطاعاتوبالأخصالقطاعالمصرفيوالتيتتعلقبالحصولعليقرضأوالوقتاللازمفيإجراءالتحويلاتالماليةوالمعاملاتالمالية وماينتجعنهامنتأخير،فأصيحتتقنيةسلسلةالکتلهيالحلالأمثللمواجهةهذهالتحديات.

وعليالرغممنهذافإنهناکاختلافکبيرفي الآراءبخصوصتبنيهذهالتقنيةفيالمجال المصرفيمابينمؤيدومعارضلتطبيقتقنيةسلسلةالکتلفيمجالالعملالمصرفي  فالبعضيري أنتقنيةسلسلةالکتلعندتطبيقهافيمجالالعملالمصرفيسوفتؤديإلىتقليصدورالبنک کطرفثالثأووسيطفيإتمامالمعاملاتالمالية،ممايقللدورالقطاعالمصرفيتدريجيا،کماقد يحدثتذبذبعدم استقراررفيسوقالعملاتالرقميةالناتجعندحدوثتضخمماليکبيرة.

بينمايريفريقآخرأنتقنيةسلسلةالکتلماهيالامسألةوقتحتييتقبلالجميعتطبيقها ويعترفبهافيکافةالبنوکالمصرفية،حيثيتممنخلالهاالاعتراف بالعملاتالرقميةوقبول التعاملبهامنکافةالعملاءوقبولفکرةسلسلةالکتلالتيتقومعليفکرةحساباستاذالکتروني موحد لامرکزي،يقومبتسجيلکافةالتعاملاتالماليةوالتصديقعليهابشکلعام،معتحقيق عنصرالشفافيةوالامانوالخصوصية،والسرعةفيانجازالتحويلاتالمحليةوالدوليةوالمعاملات المالية،معالحدمنعملياتالتلاعبأوغسيلالأموال،وتحقيقهاعنصرالامانلعدماخضاعها لأيسلطةماليةعليالاطلاق. ووفقاللتحدياتالمتعلقةبتقنيةسلسلةالکتل،ومايقابلتبينيهامنانجازاتتساهمفيمواجهة التحدياتالتيتواجهالعملالمصرفيوالقائمةبالفعلحتيالوقتالحالي،ومابينمؤيدومعارض لتبنيهذهالتقنيةفيمجالالعملالمصرفي،تبقيالحقيقةالمؤکدةوهيأنتقنيةسلسلةالکتلتمثل الحلالأمثلفيتطويرالخدماتالمصرفيةوالتعزيزمنالکفاءةالتشغييليةللبنوکوالتقليلمنالنفقات ومواجهةالمنافسةالعالميةالتييواجههاالقطاعالمصرفيبالمملکة فيظلالتقنياتالحديثة المطبقةعالمياوالتيعلي رأسهم تقنيةسلسلةالکتل،ومواکبةمايشهدهالعالممنتطوراتتکنولوجيا فيبيئةالعملالمصرفي،وهذاماسوفيتحققمنههذاالبحثمنقياسأثرتبنيتقنيةسلسلةالکتل داخلالقطاعالمالى (البنوک) في المملکة العربية السعودية.

3/4  واقعتبنيتقنيةسلسلةالکتلفيالقطاع المالى (البنوک) في المملکة العربية السعودية

1-   موقف المؤسسات المالية الدولية تجاه تقنية سلسلةالکتل

کان الغرض من تقنية سلسلةالکتل في عام 2008 هو تقديم أول عملة مشفّرة، ولکن  تبيّن أن لديها إمکانات لا تقدر بثمن لتطبيقات في مجالات عديدة ومتنوعة مثل الخدمات المالية وسجلات الملکية والسجلات الطبية والخدمات الحکومية. وعلى الرغم من الاهتمام العالمي المتزايد باستخدام تقنية سلسلةالکتلإلا أن انتشارها في القطاع المالي لا يزال محدودا.

وعندما يتعلق الأمر بالقطاع المالي، نجد أن هناک بعض التحديات العامة والخاصة التي تعيق الاستخدام الواسع لتقنية السجل الموزع التي هي جوهر تقنية البلوک تشين. ويتمثل التحدي الکبير في طبيعة الصناعة المالية نفسها التي تتم إدارتها بشکل کبير بواسطة الأطر والمتطلبات القانونية والتنظيمية والمؤسسية التي ظهرت في أعقاب الأزمة المالية العالمية منذ عقد مضى.([xi])

وعند دراسةواقعالتطبيقالفعليلتقنيةسلسلةالکتلفيالعالم،تمالتوصلأنهناکالعديدمن البنوکالتيبدأتتبنيتقنيةسلسلةالکتلاعتمادا عليعملةالبتکوين،والتيتمثلقاعدةبيانات لامرکزيةلتبسيطوتسريعوتسهيلاتمامالمعاملاتالمالية،ويمکنتلخيصأهمالتجاربالفعلية،والمحاولاتالقائمةلتطبيقتقنيةسلسلةالکتلفيالعملالمصرفيعليالنحوالتالي:

1-      منأشهرالبنوکالتياستندتعليهذهالتکنولوجيا "بنکاتشبيسي " HSBC  حيثقام بتطويرالطرقلاستخدامتقنيةسلسلةالکتلفي إجراء  العملياتالمالية  فيالعملالمصرفي،کما قامبنکإتشإسبيسي HSBC بتنفيذأولمعاملةاعتمادماليمبينيةعليتقنيةسلسلةالکتل منأجلأنيستهدفتجارةالصينباعتمادمقوم باليوانCNY) ) بتقنية سلسلةالکتلويمثلالاعتمادالماليضمانمقدممنالبنکيفيدبأنالبائعسوفيحصلعليالمبلغ المستحقمنالمشتريخلالالمعاملاتالمالية.کماقامبتکاتشاسبيسي HSBC بالتعاونمع بنککريتسويس" مناجلانشاءتطبيقاتجديدةوالاستفادةمن المميزاتالتييحققهاتبنيتقنية سلسلةالکتلفيمجالالعملالمصرفي.

2-      کماقامالبنکالبريطاني " ستاندردتشارترد" الذييمثلمنأعرقالبنوکالعالمية،بإستخدامتقنية سلسلةالکتللتمويلسلسلةالتوريدفيعام 2019..

3-      أشارت دراسة جديدةوفقالماجاءمنبيانعبرموقع  researchandmarkets ))اليترکيز "بنکجيبيمورغان JPMorgan الامريکي" علىتقنيةسلسلةالکتلجزءمنخارطةطريقالبنک للتحول الرقمي،مماحققللبنکميزةتنافسيةفيمجالالتکنولوجياالمالية،وقدتبنيهذاالبنک تقنيةسلسلةالکتلباعتبارهاأحدثالتقنياتوأکثرهاتأثيرا  فيالتحولفيالصناعةالمصرفية.

4-      وعند دراسة واقع تبني تقنية سلسلة الکتل في العالم العربي، وجد ان بنک " الامارات دبي الوطني" من أوائل البنوک بالوطن العربي التي تبنت تقنية سلسلة الکتل، علي إعتبار ان دول الامارات العربية من أکثر الدول إهتماما في تنبني أحدث التقنيات بکافة أنظمة الدولة ومن بينها القطاع المصرفي، وقام بنک الامارات دبي الوطني بالاعتماد علي هذه التقنية من خلال دمجها بالشيکات لتعزيز مستوي الشفافية والثقة والأمان والحد من عمليات الاحتيال، کما استکمل البنک تجربة تقنية بلوک تشين في التحويلات الدولية والمحلية وعمليات التمويل التجاري.

5-   کما قام بنک "الاستثمار العربي الأردني" باستخدام تقنية سلسلة الکتل بهدف التحول الرقمي وتطوير الخدمات المالية وتلبية احتياجات العملاء والتخلص من الاطراف الوسيطة، وتحقيق تحويلات مالية اکثر سرعة وأمانا وأقل تکلفة في أي وقت ومن أي مکان. کما قامت المملکة العربية السعودية بتنبني تقنية سلسلة الکتل في العمل المصرفي من خلال توقيع اتفاقية مع شرکة "ريبيل" للتکنولوجيا المالية لتطبيق هذه التقنية في مجال العمل المصرفي.

6-       يقوم صندوق النقد العربي بمراقبة تطور التکنولوجيا المالية وآثارها على مدى اتساع واستقرار النظام المالي بالمنطقة العربية. ويقوم الصندوق تحقيقا لهذه الغاية؛ بتولي الأمانة الفنية لمجلس محافظي المصارف المرکزية ومؤسسات النقد العربية، وقد وضع تقنية سلسلةالکتل في جدول أعمال فرق العمل العديدة التابعة له کما هو موضح في الأمثلة التالية:

-             اللجنة العربية للرقابة المصرفية وفريق عمل الاستقرار المالي: يقومان بالفحص الدقيق لآثار التکنولوجيا على استقرار النظام المالي وکذلک دور البنوک المرکزية في هذا السياق.

-             فريق عمل الشمول المالي: يهتم بإمکانية التکنولوجيا المالية لتعزيز الشمول المالي في البلدان العربية.

-             اللجنة العربية لنظم الدفع والتسوية: تقوم بتحليل آثار التکنولوجيا المالية على تطوير أدوات الدفع الإلکتروني وإمکانية تخفيض التکاليف للحوالات في جميع أنحاء المنطقة.

-             اللجنة العربية للمعلومات الائتمانية: تقوم بمراجعة العديد من خدمات المعلومات الائتمانية باستخدام التقنيات الحديثة مثل تحليل البيانات الضخمة، بما في ذلک دور تقنية سلسلةالکتلفي تبادل المعلومات الائتمانية.

7-   قام صندوق النقد العربي بإنشاء مجموعة عمل إقليمية للتقنيات المالية الحديثة من أجل تعزيز المالية الرقمية مع ضمان الاستقرار المالي. وتضم المجموعة هيئات تنظيمية ومقدمي خدمات مالية وتکنولوجية ومؤسسات مالية دولية ومنظمات من المنطقة وخارجها. وسوف تمضي قدما بصياغة مبادئ توجيهية وسياسات من شأنها أن تساعد على تعزيز الأطر التنظيمية للتکنولوجيا المالية ومتطلبات النظم البيئية في المنطقة العربية.

8-       قامت مؤخرا کل من البنک المرکزى السعودى ومصرف الإمارات العربية المتحدة المرکزي؛ بإطلاق العملة الرقمية المشترکة "عابر "Aber"، والذي سيتم استخدامها للتسويات المالية بين البلدين باستخدام تقنية السجل الموزع. وسيسمح هذا المشروع أيضا للبنوک بالتعامل مع بعضها البعض لإجراء الحوالات المالية بشکل مباشر. وتعتبر هذه هي المرة الأولى التي تتعاون فيها سلطتان للنقد في هذا المجال.

9-      بينما في مجال العمل المصرفي بالبيئة السعودية، هناک العديد من التخوفات فيما يتعلق بالاعتماد علي تقنية سلسلة الکتل في العمل المصرفي، وعلي الرغم من هذه التخوفات الکثيرة إلا أن هناک العديد من المناقشات , والدراسات بخصوص تطبيقها، لما لها من تأثير کبير علي أنطمة البنوک، بالاضافة الي الاستفادة من تجارب البنوک الناجحة المعتمد ة هذه التقنية،وماحققته من مميزات  في المعاملات المالية وتطوير ملموس في الخدمات المصرفية المقدمة.

 رابعا : أثرتبنيتقنيةسلسلةالکتلعليالقطاع المالى ( بصفة خاصة القطاع المصرفي)

يتناولهذاالقسمعرضا لنتائجوآثارتطبيقتقنيةسلسلةالکتلفيمجالالعملالمصرفي، موضحا لأهم أوجهاستخداماتهافيالقطاعالمصرفيوأهدافالاعتمادعليهاوالآثارالمترتبةمنجراء تطبيقهاداخلالبنوکالعاملةبالملکة العربية السعودية،وذلکمنخلالعرضاللنقاط التالية:

1. أوجهاستخداماتوتطبيقاتسلسلةالکتلفيالقطاعالمصرفي.
2. أثرتطبيقتقنيةسلسلةالکتلعليالأداءالماليللبنوک.
3. أهدافتبنيتقنيةسلسلةالکتلفيأنظمةالبنوک.
4. الطرقالتيسوفيعززبهاسلسلةالکتلالکفاءةالتشغيليةوتقليلالتکلفة.
5. الطرقالتيسوفيعززبهاسلسلةالکتلالخدماتالمصرفيةوالارتقاءبها.

4/1  أوجهإستخداماتوتطبيقاتسلسلةالکتلفيالقطاعالمصرفي

هناکالعديدمنالتطبيقاتلتقنيةسلسلةالکتلفيمجالالعملالمصرفيوالتيتعدسببا رئيسياًللجوءالبنوکالمصرفيةاليالسعينحوتبنيهذهالتقنية، نظرا لتعدداستخداماتها،والتييحقق کلإستخداممنهاميزةتنافسيةجديدةفيبيئةالأعمالالمصرفي،وتتمثلتطبيقاتواستخداماتتقنية سلسلةالکتلفيالقطاعالمصرفيعليالنحوالتالي :

4/1/1 وسائل تأمين وکفاءة تقنية سلسلةالکتل"([xii])

رغم أنه مجرد طريقة جديدة لتنظيم السجلات إلا أنه في نفس الوقت يوفر الکثير من المميزات للمستخدمين:

 - طريقة آمنة للغاية: مع انتشار الهاکرز ولصوص الإنترنت في الوقت الحالي، أصبح من الضروري للغاية التفکير في حماية البيانات، ولعل أبرز مميزات سلسلةالکتلهي الأمان والموثوقية العالية، وذلک نظرا لأن البيانات التي يتمّ نقلها باستخدام سلسلة الکتل، يتمّ تشفيرها قبل إرسالها أو انتقالها من مکان لآخر، مما يجعلها أکثر أمنًا من وسائل الحماية العادية ککلمة المرور واسم المستخدم.

-  طريقة لا مرکزية يسهل الوصول إليها: کما تتميز تقنية" سلسلةالکتلبعدم المرکزية أي تعتمد معظم عمليات سلسلةالکتلمن بيع وشراء وتداول، على مجموعة من الشروط المحددة سلفًا بين الأطراف، ولا تخضع لأي نوع من الرقابة، وليست بحاجة لوجود أي وسيط، فهي عملية رقمية بالکامل وهي مرئية للجميع، فهي سجلات شفافة يستطيع أيا کان الاطلاع عليها.

-  طريقة سريعة للغاية: يعتبر إدخال البيانات بشکل يدوي عملية مملة للغاية، لکن باستخدام تقنية  سلسلةالکتليتمّ تخزين کل هذه المعلومات والتحقق منها عند الحصول عليها مباشرة، أمَّا السرعة فتظهر بوضوح ضمن تقنية  سلسلةالکتل"حيث لا توجد هناک حاجة للتحقق من طرف ثالث، لأنَّ کلّ المعلومات اللازمة لإکمال عملية البيع أو الشراء يتمّ تضمينها مباشرةً.

4/1/2 سلبيات ومخاطر تقنية سلسلةالکتل "([xiii])

أ‌-            تمثل فرصة للکثيرين للعمل في الظلام:  ليس هناک شک أن غياب الرقابة يمثل بشکل أو بآخر فرصة وساحة عمل مناسبة للکثيرين بالتوجه نحو الإنترنت المظلم  (Dark web) وهناک الکثير من رافضي تکنولوجيا سلسلةالکتل يرون أنه من خلال ظهور هذه التکنولوجيا وما أتت به من عملات ليس عليها أي رقابة، فهذا أدى إلى وجود قنوات لتبادل الأموال وتحويلها لدعم أنشطة وتجارة غير شرعية، في الحقيقة مع وجود الإنترنت المظلم فإنّ هذا العيب لا بد أن يُؤخذ في الاعتبار.

ب‌-         تحتاج إلى أجهزة مکلفة وطاقة کبيرة:  العاملين على حفظ النظام لتسجيل المعاملات يحتاجون إلى أجهزة کمبيوتر بمواصفات خاصة، وهي تکون مکلفة جداً، کما أن هذه الأجهزة تحتاج لقدر کبير جداً من الطاقة. وعدم وجود مرونة حقيقية في التقنية نظراً لطبيعتها غير التضخمية، لا تمتلک العملات الرقمية نفس مرونة العملات الورقية المرکزية. وفي حالة حدوث مشکلة في المعاملة مثل السرقة أو خطأ في إدارة المعاملة فلا توجد طريق لتصحيح المعاملة واسترداد المال.

ت‌-         التذبذب الکبير في أسعار العملات : بسبب طبيعة تقنية سلسلة الکتل والعملات الرقمية، فإن العملات لا تمتلک قيمة ثابتة ومحددة، ممّا يجعل من الصعب حساب الضرائب المتعلقة باستخدام العملات الرقمية، منذ فترة ليست بکبيرة تجاوز سعر البيتکوين الواحد 19 ألف دولار ليسجل أعلى سعر له منذ ظهوره، وبعدها بعدة أسابيع حدث انهيار کبير في سعر البيتکوين، وهذا أدى إلى تحقيق خسائر وأرباح هائلة لمستخدمي هذه العملة کل وفقاً لحظه. في الحقيقة هذا التذبذب الکبير للأسعار جعل العملات الرقمية وأهمها البيتکوين ساحة للرهان والمضاربة، أکثر من کونها عملة مستقرة يمکن الوثوق بها والاعتماد عليها.

ث‌-         انعدام سيطرة البنک المرکزي : بدون سيطرة البنک المرکزي، لا توجد قوة مرکزية يمکنها التدخل والمساعدة في تصحيح السوق، وکما لا توجد طريقة لاسترداد العملات الرقمية المفقودة ولا شبکة أمان، ممّا يرفع مستوى المخاطرة عند دخول الشرکات مجال التشفير.

ج‌-         تعديل البيانات:  جانب آخر من أنظمة سلسلة الکتل هو أنه حين تتم عملية إضافة البيانات إلى شبکة سلسلةالکتليصعب تعديلها، وفي المقابل فأن الاستقرار يعتبر واحد من أهم مزايا الشبکة إلا أنه لا يعتبر ميزة دائمًا. عادةً ما يکون تغيير بياناتسلسلةالکتلوالرمز صعب للغاية وغالبًا ما يتطلب القيام (Hard Fork)، حيث يتم التخلي عن سلسلة واحدة واستبدالها بسلسلة جديدة.

ح‌-         مفاتيح خاصة للأمان:  يتم استخدام المفتاح العام (Public-Key) لإعطاء الأشخاص ملکية لوحداتهم من العملات الرقمية أو أي بيانات أخرى في هذه التقنية، حيث أنّ کل حساب بلوک تشين أو عنوان له نوعين من المفاتيح: الأول مفتاح عام يمکن مشارکته، والثاني مفتاح خاص(private-  Key) يجب أن يبقى سريًا. کما يحتاج المستخدمون إلى مفتاحهم الخاص للوصول إلى أموالهم، ما يعني أنهم يعملون کمصرف خاص بهم. إذا فقد المستخدم مفتاحه الخاص، فستفقد أمواله فعليًا، ولا يوجد شيء يمکنه فعله حيال ذلک.

خ‌-         لا تزال العديد من الجوانب الخاصة بالتقنية غير واضحة بعد : لا تزال التکنولوجيا جديدة وتتطور بشکل مستمر؛ حيث لم يتم بعد دمجها بالکامل في المجتمع. وکما رأينا مسارات مماثلة من قبل في العديد من التقنيات الحديثة، وتشمل الأمثلة إنترنت الأشياء والهاتف الذکية وحتى الإنترنت نفسه. مرت کل من هذه التقنيات بتکرار مختلف قبل أن يتم دمجها واستخدامها بشکل کامل في المجتمع.

کان لا بد من التغلب على العديد من العقبات التقنية والاجتماعية والسياسية ببطء ولکن بثبات. وبهذا فإنه من الفعال التعامل مع التقنيات الناشئة ببعض التفکير العميق، وليس من خلال توقعها أن تعمل فورًا کحل فعال تمامًا ولکن کوجهة نظر ممکنة. يسمح مثل هذا النهج بإجراء مناقشة أوسع نطاقًا، حيث يمکننا تحدي أفکارنا المسبقة. لقد أوضحت تقنية سلسلة الکتل بالفعل قوة الأفراد المتصلين عبر الإنترنت بقدرة حوسبية کافية تحت تصرفهم. ويمکن لهؤلاء الأشخاص أيضًا إنشاء بنية اقتصادية جديدة تمامًا بعيدًا عن مجرد تغريدات أو التقاط ومشارکة الصور أو مقاطع الفيديو. لا تکمن قوة تقنيةسلسلةالکتلفي التقنية ذاتها، بل في کيفية إعادة تشکيل العديد من التطبيقات من خلال قطاعات مختلفة من مجتمعنا واقتصادنا، حيث تبين لنا التکنولوجيا أن هناک خيارات نستطيع من خلالها تنظيم المجتمع بشکل مختلف.

فيضوءماسبقيتضحأنهناکالعديدمنالاستخداماتالمختلفةلتکنولوجياسلسلةالکتلفي أنظمةالعملالمصرفي،حيثيؤديکل تنفيذهجيدًاإلىمعاملاتأسرعوأقلأکثرسهولة وتکلفةأقل،معتحقيقشفافيةوخصوصيةبشکلأکبر،وانهيجبأنيعملتبنيالبنوکلتقنية البلوکتشينأيضًاعلىتقليلالتکاليفوالأعباءالإداريةللبنوکوأيضاللعملاءعلىحدسواء.

4/2  أثرتطبيقتقنيةسلسلةالکتلعليالأداءالماليللبنوک

 فيظلالتطوراتالحاليةوالتکنولوجياالحديثة،تواجهالبنوکتحدياتکثيرةفيمايتعلقبالخدمات المصرفيةالتيتقدمهاللعملاءمقارنةبباقيالبنوکالمحليةوالدولية،کماانهاتواجهمنافسةشرسةمع المؤسساتالماليةالتيتقدم العديدمنالخدماتالمصرفيةعبرالحدود،لهذاکانهناکضرورةمن تبنيالتقنياتالحديثةالتيسوفتساهمفيتعزيزوتسهيلوتسريعالخدماتالماليةالمقدمة.وتمثل تقنية سلسلةالکتلالتقنيةالأقويوالأحدثفيالوقتالحاليلمساعدةالبنوک المصرفيةعلىتعزيزخدماتهاالمصرفيةوالارتقاءبها.والسؤالالذييطرحنفسهلماذاهذهالبنوک تبنتتقنيةسلسلةالکتلفينظامالعملالمصرفي؟

علىالرغممنأن تقنيةسلسلةالکتلهوالتکنولوجياالأفضلوالأحدث،إلاأنتطبيقهاسوفيساهمفي تغييرالطريقةالتيتداربهاالبنوک،ومنثمتغييرأسلوبالخدماتالمصرفية،والذي ينعکسعليتعزيزالکفاءةالتشغيليةللبنوکالمصرفيةالمطبقةلهذهالتقنية،ويمکنتحديد أهم الإنعکاساتالإيجابيةلتقنيةسلسلةالکتلعليالعملالمصرفيعلىالنحوالتالي :

1-         تمکن البنوک من إجراء العمليات المالية لها بشکل أسرع وأدق.

2-          تخفيض تکاليف معالجة المعاملات وتکلفة التحويلات.

3-          ثبات البيانات وتحقيق الشفافية وعدم تغيرها عبر الزمان.

4-         تعمل زيادة الکفاءة التشغيلية وخفض النفقات التشغيلية.

5-         تقليل التکلفة والحد من عمليات الاحتيال بما انها لا تعتمد على الوسطاء.

6-         تطوير الخدمات المصرفية من خلال عدم الحاجة لبذل جهد إداري لحفظ السجلات أو تسوية الخلافات المتعلقة بالمعاملات.

7-          تساهم في تحقيق وفورات إدارية کبيرة من خلال حفظ سجلات وبيانات العميل الرئيسية وعدم الحاجة الي تطبيق انظمة اعرف عميلک.

8-         زيادة الکفاءة الإدارية وتوفير البيانات وتبادلها بين مقدمي الخدمات وشرکات التأمين والباحثين.

9-          توفر تکلفة التحويلات علي العميل، من خلال إعداد المحافظ الرقمية والتعامل بها لتحويل الأموال بدون رسوم إضافية.

10-     القضاءعلىالفسادوالحدمنعملياتالاحتيال وتخفيضمخاطرالاخطاءالتشغيليةوتحسينالکفاءة.

11-     تحقيقالمزيدمنالثقةوالشفافيةمنخلالمايسميبالعقودالذکيةالتيتهدفاليإتمام المعاملاتدونوسيط.

12-     جعلکلالمعاملاتالماليةمرئيةللجميعمععدمإمکانيةتغييرها،ممايحققالمزيدمن الشفافيةوالأمان.

13-     تطبيقهذهالتقنيةفيانظمةالشيکاتالصادرةسوفيساهمفيمکافحةالاحتيالوتعزيز مستوياتالأمانفيوسيلةالدفعبالشيکات.

14-     توفرللعملاءالمزيدمنالأمانمنخلالتحقيقالسرعةوالشفافيةوالاستفادةمن لامرکزيتها.

15-     تعزيزکفاءةالبنيةالتحتيةالمصرفيةمنخلالإلغاءالحاجةإلىعمليةمطابقةالبيانات،الأمرالذيسيؤديبدورهإلىتوفيرالتکاليف.

16-     تعزيزالثقةمنخلالتوفيرالأمانفيمايتعلقالأمربتبادلالبياناتوالمعلوماتوالتحويلات الماليةفينفساللحظةوبدونوسيط.

17-     تتيح للبنوک الاستفادة من بنيتها التحتية الشفافة والعمل علي انخفاض تکاليف التشغيل مستفيدة من لامرکزيتها.

4/3  أهدافتبنيتقنيةسلسلةالکتلفيأنظمةالبنوکالمصرفية

يمکنالاشارةإليأهدافتطبيقالبنوکالمصرفية  لتقنيةسلسلةالکتلفيضوءخمسةأهداف رئيسية،هي:

4/ 3 / 1 التقليل من التکاليف الزمنية والمادية للبنوک والعملاء

يحقق تبني تقنية سلسلة الکتل التقليل من التکاليف للبنوک والعملاء علي النحو التالي :

- التقليل من تکلفة التحويلات المالية الناتجة من عدم وجود طرف ثالث من خلال إعداد المحافظ

الرقمية والتعامل بها لتحويل الأموال بدون رسوم اضافية.

- التقليل من تکلفة عمليات تمويل التجارة الخارجية لعمليات الاستيراد والتصدير وتحويل الأموال.

- التقليل من تکاليف البنية التحتية الناتجة من إجراء التحويلات المالية بالمناطق النائية دون الحاجة إلى إقامة بنية تحتية جديدة.

- تقليل التکاليف للبنوک وتعزيز کفاءة البنية التحتية المصرفية من خلال إلغاء الحاجة إلي عملية مطابقة البيانات.

- تطبيق تقنية سلسلة الکتل في العمليات الإدارية بالبنوک بما في ذلک معاملات التسوية يقلل من التکلفة.

4/3/2  تحقيق الشفافية والأمان والحد من عمليات الإحتيال

يحقق تبني تقنية سلسلة الکتل تحقيق الشفافية والأمان للمعاملات المالية علي النحو التالي :

- تحقيق المزيد من الشفافية والأمان لجعل المعاملات المالية مرئية مع عدم امکانية تغيرها.

- تحقيق الشفافية في قدرة البنک علي متابعة المعاملات المالية للعملاء.

- تحقيق الامان للعملاء من خلال ثبات العمليات المالية وعدم تغيرها عبر الزمان.

- القضاء علي الفساد والحد من عمليات الاحتيال الناتجة عن الشفافية وثبات المعاملات.

- تحقيق المزيد من الشفافية من خلال مايسمي بالعقود الذکية التي تهدف إلي إتمام المعاملات دون وسيط.

- القضاءعلي الفساد المالي من خلال جعل البيانات مرئية مع عدم وجود وسيط لإتمام المعاملات المالية.

4/3/3  تلبية إحتياجات التجارة العالمية

يحققتبنيتقنيةسلسلةالکتلفيتلبيةاحتياجاتالتجارةالعالميةمنالمعاملاتعليالنحوالتالي :

 - تسهيلعملياتالدفعالالکترونيةللتجارةالدوليةالمتعلقةبعملياتالاستيرادوالتصدير.

 - توفيرتکلفةالتحويلاتالمتعلقةبعملياتالاستيرادوالتصدير.

-  تسريععملياتالاستيرادوالتصديرالناتجةمنتوفيرعملياتالدفعاللحظيةوسرعةالتحويلات منخلالهذهالتقنية.

4/3/4  مواجهةالمنافسةفيظلالتحويلات

يحققتبنيتقنيةسلسلةالکتلمساعدةالبنوکفيمواجهةالمنافسةالعالميةعليالنحو التالي :

-  مواجهةالمنافسةمنشرکاتالعملاتالمشفرةوالتيتستخدمخدماتالدفعالالکتروني.- مواجهةالمنافسةمعالبنوکالدوليةالتيتبنتتقنيةسلسلةالکتل،حيثيمکنالتعاملمعهاوفقا لهذهالتقنيةمنايدولة.

- انخفاضتکلفةالتحويلاتيجعلالبنوکتکسبميزةتنافسيةوعدماللجوءاليالطرقغيرالرسمية لإجراءتحويلات.

4/3/5  تعزيزالخدماتالمصرفيةوالإرتقاءبها

يحققتبنيتقنيةسلسلةالکتلفيتعزيزوتطويرالخدماتالمصرفيةالمقدمةعليالنحوالتالي :

 - تساعدالبنوکفيإجراءالعملياتالماليةبشکلأسرعوأدق.

-  عدمالحاجةلبذلجهداداريلحفظالسجلاتأوتسويةالخلافاتالمتعلقةبالمعاملات

 - تساهمفيزيادةالکفاءةالاداريةوتوفيرالبياناتوتبادلها.

 - تساهمفيتخفيضمخاطرالتشغيلوتحسينالکفاءةللبنوک.

 - تساهمفيتحقيقالمزيدمنالشفافيةللبنکوالخصوصيةللعميل

4/4  الطرقالتيسوفيعززبهاسلسلةالکتلالکفاءةالتشغيليةوتقليلالتکلفة

 يمکنتلخيصالطرقالتيسوفيعززبهاتبنيتقنيةسلسلةالکتلالکفاءةالتشغليةوالتقليلمن التکلفةللبنوکالمصرفيةوالعملاءعليحدسواءلمواجهةالمنافسةالعالمية،فيضوءالنقاطالتالية :

1-   التقليلمنتکلفةالتحويلاتالماليةالناتجةمنعدموجودوسيط،منخلالاعدادالمحافظ الرقميةوالتعاملبهالتحويلالاموالبدونرسوماضافية.

2-   التقليلمنتکلفةعملياتتمويلالتجارةالخارجيةلعملياتالاستيراد والتصديروتحويلالاموال.

3-   التقليلمنتکاليفالبنيةالتحتيةالناتجةمن إجراءالتحويلاتالماليةبالمناطقالنائيةدونالحاجة الياقامةبنيةتحتيةجديدة.

4-   تقليل التکاليف للبنوک وتعزيز کفاءة البنية التحتية المصرفية من خلال الغاء الحاجة الي عملية مطابقة البيانات.

5-   تلبية احتياجات التجارة الدولية لعمليات الاستيراد والتصدير بسرعة فائقة.

6-   تسهيل عمليات الدفع الالکترونية للتجارة الدولية المتعلقة بعمليات الاستيراد والتصدير.

7-   توفير تکلفة التحويلات المتعلقة بعمليات الاستيراد والتصدير.

8-   تسريع عمليات الاستيراد والتصدير الناتجة من توفير عمليات الدفع اللحظية وسرعة التحويلات من خلال هذه التقنية.

9-   مواجهة المنافسة من شرکات العملات المشفرة والتي تستخدم خدمات الدفع الالکتروني.

10-          مواجهة المنافسة مع البنوک الدولية المطبقة لتقنية سلسلة الکتل.

11-         انخفاض تکلفة التحويلات يجعل البنوک تکسب ميزة تنافسية وعدم لجوء العميل الي الطرق غير الرسمية.

12-         تعمل التقنية بدون وسطاء مما يقلل من النفقات التشغيلية المترتبة على استخدام الأوراق.

13-         تطبيق تقنية سلسلة الکتل في العمليات الإدارية للبنوک بما في ذلک معاملات التسوية يقلل من التکلفة.

14-         القضاءعلي الفساد المالي من خلال جعل البيانات مرئية وعدم وجود وسيط لاتمام المعاملات.

4/5 الطرقالتيسوفيعززبهاسلسلةالکتلالخدماتالمصرفيةوالارتقاءبها

يمکنتلخيصالطرقالتيسوفيعززبهاتبنيتقنيةسلسلةالکتلالخدماتالمصرفيةوالارتقاء بهالجذبالمزيدمنالعملاء،فيضوءالنقاطالتالية :

1- تساعدالبنوکفيإجراء العملياتالماليةبشکلأسرعوأدق.

2- عدمالحاجةلبذلجهداداريلحفظالسجلاتأوتسويةالخلافاتالمتعلقةبالمعاملات.

3- تساهمفيزيادةالکفاءةالاداريةوتوفيرالبياناتوتبادلها.

4- تساهمفيتخفيضمخاطرالتشغيلوتحسينالکفاءةللبنوک.

5-  تساهمفيتحقيقالمزيدمنالشفافيةللبنکوالخصوصيةللعميل.

6-  تحقيقالمزيدمنالشفافيةوالامانلجعلالمعاملاتالماليةمرئيةمععدمامکانيةتغيرها.

7- تحقيقالشفافيةفيقدرةالبنکعليمتابعةالمعاملاتالماليةللعملاء.

8- تحقيقالامانللعملاءمنخلالثباتالعملياتالماليةوعدمتعيرهاعبرالزمان.

9- القضاءعليالفسادوالحدمنعملياتالاحتيالالناتجةعنالشفافيةوثباتالمعاملات

10-           تحقيقالمزيدمنالشفافيةمنخلالمايسميبالعقودالذکيةالتيتهدفالياتمامالمعاملات دونوسيط.

11-           تختصرالتقنيةالمعاملاتالورقيةممايعززمستوياتالأمانوالدقةوالسرعةفيعمليات التحويلاتالمالية.

12-           تحققالتقنيةالخصوصيةمنخلالعدمالکشفعنهويةالمستخدم  وذلکلعدم خضوعهالأيسلطةماليةعليالاطلاق.

13-           التحقق من عملائها بشکل أفضل، کونها تعلم يقينا أن بياناته الشخصية صحيحة ولم تتعرض لأي نوع من التلاعب.

14-            زيادة الکفاءة الادارية للبنک من خلال توفير البيانات وتبادلها مع الجهات المهتمة  بتطبيقها علي أنظمة الشيکات الصادرة سوف يساهم في تعزيز مستوى الأمان في وسيلة الدفع بالشيکات.

خامسا : تصميموتحليلالدراسةالميدانية

يتناولهذاالقسموصفالمجتمعوعينةالدراسةوتحديدطرققياسالدراسةواختبارالصدق والثباتللتأکدمنصلاحيتها،بالاضافةاليالمعالجةالاحصائيةالتيتهدفاليتحليلالبيانات واختبارصحةفروضالدراسةوفقاًلمايلي :

-           مجتمعوعينةالدراسة

-            أداةالدراسة

-            المعالجةالإحصائية

-            اختبارثباتوصدقأداةاسةلدر

-            تحليلنتائجاختبارفروضالبحث

5/1 مجتمعوعينةالدراسة

يمثلمجتمع الدراسة  البنوکالعاملةبالمملکة العربية السعودية،وهى إحدى عشر بنکا بفروعهاالمختلفة.

أماعينة الدراسة منالبنوکفانهاتتکونمن ) المديرين الماليينوالنواب و رؤساءالأقساموکبارالعملاء).

وتمتوزيععدد (240) استبانة،وبلغعددالاستباناتالتيتماستلامها(176) استبانة فقط حيثأنهناک(64)استبيانلميتمالردنظرالحداثةموضوعالدراسة وقلةالوعيبه،وتماستبعاد(14) استبانةغيرصالحةللتحليل،وأصبحعددالاستباناتالتييجرىعليها  التحليل الاحصائى(162) استبانة،وهويمثلتقريبانسبة 67.5% منإجمالى عدد الاستبانات المرسلة.

5/2  أداة الدراسة

تمثلتأداةالدراسةفيإستمارةالإستبيانمنأجلجمعالبياناتمنمجتمعالدراسة،عنطريق استقصاءأراءعينةالبحثحول العباراتالتيتهدفاليالتحققمن فرضيالبحث،وتمتقسيمأسئلة الإستبيانفيضوءمحورينرئيسيينلإختبارفرضيالبحثعليالنحوالتالي:

المحورالأول : قياسأثرتبنيتقنيةسلسلةالکتلفيخفضالتکلفةوتعزيزالکفاءةالتشغيليةللبنوک في المملکة العربية السعودية.

المحورالثاني : قياسأثرتبنيتقنيةسلسلةالکتلفيتعزيزجودةالخدماتالمصرفيةوالارتقاءبها بالبنوک في المملکة العربية السعودية.

 

5/3  المعالجةالاحصائية

لقدتماستخدامالاحصاءالوصفيفيتحليلالبياناتمنخلالحسابالمتوسطالحسابي

والنسبالمئوية،بالاضافةاليالاحصاءالاستنتاجيواستخداماختبار( T )لاختبارفرضي الدراسة الميدانية.

5/4 اختبارثباتوصدقأداة الدراسة.

لغرضالتأکدمنثباتالدراسةتمالتأکدمنموثوقيةأداةالدراسةالمستخدمةوالتيتعکس الموثوقيةهنادرجةثبات أداةالقياس،فقداحتسبمعاملالثباتمنخلالتطبيقمعادلةالفا –کرونباخ)  (coronbachs-alpha   وقدبلغتقيمةمعاملالفالاستمارةالاستبيان  (79.60 ) alphaوهيتمثلنسبةمرتفعةوالتيتؤکدثباتالأداةوأنهاصالحةللتحليلالأحصائيوامکانيةالاعتماد عليهابدرجةعالية.

5/5  تحليلنتائجاختبارفروضالبحث.

سوفيتمعرضنتائحالتحليلالاحصائيلفروضالبحثعليالنحوالتالي :

نتائجأختبارالفرضالإحصائيالأول

الفرضالعدم : H0-1 : " لاتوجدعلاقةذاتدلالةاحصائيةبينتبنيتقنيةسلسلةالکتل،وخفض تکلفةالخدماتالمصرفيةوتعزيزالکفاءةالتشغيليةبالبنوکبالمملکة.

الفرضالبديل : H1-1 : "وجودعلاقةذاتدلالةاحصائيةبينتبنيتقنيةسلسلةالکتل،وخفض تکلفةالخدماتالمصرفيةوتعزيزالکفاءةالتشغيليةبالبنوکبالمملکة.

للتحققمنالفرضالأولتماختبارهمنخلالمجموعةمنالأسئلةبالاستبيانوالذييتضمن (15 ) فقرة،منالسؤالالأولإلىالسؤالالخامسعشر،والتيتتعلقبإختبارأثرتبنيتقنيةسلسلة الکتلعليتعزيزالکفاءةالتشغيليةللبنوکفيالمملکة،وکانتنتائجالتحليلالاحصائيکما موضحةبالجدولالتالي:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

جدول رقم (1)  نتائج التحليل الاحصائى للفرض الاحصائى الأول

   يبينالجدولأعلاهالمتعلقبتحليلالبياناتالخاصةباختبارالفرضالأول،أيتحليلإجابات أفرادالعينةاعلاهعلي فقراتالجزءالأولمنالاستبيان،انالمتوسطالحسابيلإجاباتالمشارکين تتراوحبينالمتوسط ( 4.7531)  الأعلىبالسؤالالعاشرومتوسط 3.4691 )) الأدنيبالسؤال الثانى،وربمايرجعانخفاضالوسطالحسابيبالسؤالالثانىإلىتخوفبعضمنعينةالبحثمن إالغاءتقنيةسلسلةالکتلوجودالوسيطاوالطرفالثالثفياتمامالمعاملاتوالتحويلاتالمالية، وکانإجماليمتوسطحسابيلجميعالعباراتالمتعلقةبالفرضالإحصائي ( 4.17942 ) وهومرتفعاً، وبانحرافاتمعياريةتراوحتبين ( 0.7387)  الأعليو ( 0.21802 ) الأدني،وباجمالي ( 0.52307،ممايؤکدالدورالحيويلتبنيتقنيةسلسلةالکتلفيخفضتکلفة الخدماتالمصرفيةوتحقيقالکفاءة التشغيليةللبنوکالمصرفيةداخلالمملکة.

کماتماستخداماختبار( (Tلأسئلةالفرضالإحصائيالأولکماموضحبالجدولالتالي :

جدول رقم (2)

اختبار T للمتوسطالعاملاسئلةالفرضالاحصائيالأول

فيضوءالجدولأعلاهيتضحانقيمة T بلغت  (77.9939)  بمستويالمعنوية  (0.00)،وهوأقلمن ( 0.05 )،ممايدلعليأناراءالعينةفيهذهالفقرةإيجابي،أيأنأفرادالعينة يؤيدونالفرضالاحصائيالأولوهوأنالاعتمادعليتقنيةسلسلةالکتلسوفيساهمفيتقليل التکلفةوتعزيزوتحسينالکفاءةالتشغيليةللبنوکفيالمملکة،ممايعنيرفضالفرضالعدم وقبولالفرضالبديلالذيينصعلي : " وجودعلاقةذاتدلالةاحصائيةبينتبنيتقنيةسلسلة الکتل،وتعزيزالکفاءةالتشغيليةبالبنوکبالمملکة ".

نتائج اختبار الفرض الإحصائى الثاني:

الفرضالعدم : H0-2 : " لاتوجدعلاقةذاتدلالةاحصائيةبينتبنيتقنيةسلسلةالکتل،وتعزيزوتطويرالخدماتالمصرفيةوالإرتقاءبهابالبنوکبالمملکة ".

الفرضالبديل : H1-2 : " وجودعلاقةذاتدلالةاحصائيةبينتبنيتقنيةسلسلةالکتل،وتعزيزوتطويرالخدماتالمصرفيةوالإرتقاءبالبنوکبالمملکة.

للتحققمنهذاالفرضقدتماختبارهمنخلالمجموعةمنالأسئلةبالاستبيانوالذييتضمن ( 15 ) فقرة تبدامنالسؤال 16 اليالسؤال 30،التيتتعلقبإختباروقياسدورالإعتمادعليتقنية سلسلةالکتلفيمجالالعملالمصرفيبالبنوکبالمملکة فيتعزيزوتطويرالخدماتالمصرفية المقدمةللعملاء،وکانتنتائجالتحليلالاحصائيکماهوموضحبالجدولالتالي:

 

 

جدول رقم (3)

نتائجالتحليلالاحصائيللفرضالثاني

 

يبينالجدولرقم(3) أعلاه،المتعلقبتحليلالبياناتالخاصةبإختبارالفرضالإحصائيالثاني،وتحليلإجاباتأفرادالعينةاعلاهعليفقراتالجزءالثانيمنالإستبيان،کانالمتوسطالحسابي لإجاباتالعينةمتقاربة،وترازحتبين  (4.8025) الاعليبالسؤالالثلاثين،و  (4.284) الادني بالسؤالالخامسعشر،وبإجماليمتوسط (4.5679 )،وبانحرافاتمعياريةتراوحتبين  (0.70317)  و (0.40062 ) وباجماليمتوسط  ( (0.51294،لتؤکدعلياهميةتبنيالبنوک بالمملکة العربية السعودية  لتقنيةالبلوکتشينفيالعملالمصرفيلمالهامنأثر فيتعزيزوتطويروتحسينالخدمات المصرفيةبالبنوکبالمملکة العربية السعودية.

کماتماستخداماختبار ( T ) لأسئلةالفرضالاحصائيالثانيکماهو موضحبالجدولالتالي :

جدولرقم(4)

اختبار T للمتوسطالعاملأسئلةالفرضالاحصائيالثاني

ووفقاًلبياناتالجدولالسابقيتضحانقيمة T بلغت ( 82.4178)  بمستويالمعنوية (0.000)،وهواقلمن (0.05)،ممايدلعليأن اراءالعينةفيهذهالفقرةإيجابي،أيأنأفراد العينةيؤيدونبأهميةالاعتمادعليتقنيةالبلوکتشينفيمجالالعملالمصرفيلمالهمنأثر إيجابيفيتعزيزوتطويرالخدماتالمصرفيةلهذهالبنوک،ممايعنيرفضالفرضالعدموقبول الفرضالبديلالذيينصعلي " وجودعلاقةذاتدلالةإحصائيةبينتبنيتقنيةالبلوکتشين،وتعزيزوتطويرالخدماتالمصرفيةبالبنوکفي المملکة العربية السعودية".

نتائجوتوصياتالبحث

6/1 نتائجالبحث

توصلالبحثاليالنتائجالتالية:

-               فيضوءتجاربالدولالتيتبنتهذهالتقنيةقدتوصلتإليأنتقنيةسلسلةالکتلتمثلالحل الأمثلفيتطويروتحسينالخدماتالمصرفيةالمقدمةللعملاءمنحيثالأمانوالشفافيةوالسرعة وتقليلالتکلفة واللامرکزية.

-                هناکعدةتطبيقاتواستخداماتلتکنولوجياسلسلةالکتلفيالقطاعالمصرفيتتمثلفيمايلي :

1-        تستخدمفيالحدمنعملياتالاحتيالوالجرائمالالکترونية

2-        تستخدمفيعمليةحفظوتأکيدبياناتالعميلوالحدمنتکلفةنظام )اعرفعميلک(

3-        تستخدمفياتمامالمعاملاتالماليةبأمانوشفافيةوتکلفةأقل

4-        تستخدمفياتمامالتحويلاتبالمناطقالتائيةدونالحاجةاليبنيةتحتية جديدة

5-        تستخدمفياتمامالمدفوعاتوالتحويلاتالماليةبسرعةفائقة

6-        تستخدمفيتوفيرالعقودالذکيةالتيتضفيالمزيدمنالشفافية

7-        تستخدمفيالتمويلالتجاري

-               يساهمتبنيتقنيةسلسلةالکتلفيمجالالعملالمصرفيقى المملکة العربية السعودية  فيتحقيقالأهداف التالية :

1-        التقليلمنالتکاليفالزمنيةوالماديةللبنوکوالعملاء

2-        تحقيقالشفافيةوالأمانوالحدمنعملياتالاحتيال

3-        تلبيةاحتياجاتالتجارةالعالمية

4-        مواجهةالمنافسةفيظلالتحويلات

5-        تعزيزالخدماتالمصرفيةوالإرتقاءبها

-                کمايساهمالاعتمادعليتقنيةسلسلةالکتلفيالبنوکفي المملکة العربية السعوديةبتحقيقالعديدمنالنتائج الايجابيةالتيسوفتعززفيخفضالتکاليفوزيادةالکفاءةالتشغيليةلهذهالبنوکوتحسينوتطويرالخدماتالمصرفيةبها.

6/2 توصياتالبحث

کانتأبرزالتوصياتالتيتوصلإليهاالبحثضرورةاعتمادالبنوکالسعوديةعليتقنيةسلسلة

الکتلالتيسوفتساهمفيخفضالتکاليفالمتعلقةبالتحويلات،ورفعالکفاءةالتشغيليةلهذهالبنوک،وزيادةاعتمادالعملاءعليهادوناللجوءاليالمصارفالدوليةالتيبدأتبالفعلتبنيهذهالتقنية، واتخاذاجراءات فعالةلتدعيمتطبيقهاخاصةفيضوءنتائجهاالإيجابيةفيتحسينجودةالخدمةوفقاً لکلامنالتجاربالعالميةللبنوکالمصرفيةونتائجالدراسةالميدانيةبالمملکة العربية السعودية.

Article View: 4,978

PDF Download: 2,402