محددات الإقراض للمشروعات الصغيـرة والمتوسطة من قبل البنوک التجارية في الأردن
ربابعـه, . (2022). محددات الإقراض للمشروعات الصغيـرة والمتوسطة من قبل البنوک التجارية في الأردن. EKB Journal Management System, 42(1), 163-176. doi: 10.21608/aja.2022.222728
موفق محمد ربابعـه. "محددات الإقراض للمشروعات الصغيـرة والمتوسطة من قبل البنوک التجارية في الأردن". EKB Journal Management System, 42, 1, 2022, 163-176. doi: 10.21608/aja.2022.222728
ربابعـه, . (2022). 'محددات الإقراض للمشروعات الصغيـرة والمتوسطة من قبل البنوک التجارية في الأردن', EKB Journal Management System, 42(1), pp. 163-176. doi: 10.21608/aja.2022.222728
ربابعـه, . محددات الإقراض للمشروعات الصغيـرة والمتوسطة من قبل البنوک التجارية في الأردن. EKB Journal Management System, 2022; 42(1): 163-176. doi: 10.21608/aja.2022.222728

محددات الإقراض للمشروعات الصغيـرة والمتوسطة من قبل البنوک التجارية في الأردن

المجلة العربية للإدارة
Article 8, Volume 42, Issue 1, March 2022, Page 163-176  XML PDF (312.78 K)
Document Type: بحوث باللغة العربیة
DOI: 10.21608/aja.2022.222728
View on SCiNiTO View on SCiNiTO
Author
موفق محمد ربابعـه
أستاذ التمويل المساعد، معهد الإدارة العامة، المملکة العربية السعودية
Abstract
يعتبـر موضوع المشروعات الصغيـرة والمتوسطة وتمويلها من المواضيع المهمة التي تشغل بال الباحثيـن والاقتصادييـن على حدٍ سواء، لما لها من أهمية بالغة في التنمية الاقتصادية وتطور المجتمعات، وتعتمد المشروعات الصغيـرة والمتوسطة على البنوک التجاري کمصدر رئيسي للتمويل، إلا أن البنوک التجارية لا زالت تعتقد بأن بعض هذه المشروعات لا تستحق الإقراض لخوفها من عدم تلبيتها للمتطلبات المصرفية، وبالتالي کان الهدف من هذه الدراسة هو اختبار مجموعة من المحددات المالية والسوقية التي تؤثـر على الإقراض المصرفي للمشروعات الصغيـرة والمتوسطة الحجم في الأردن خلال فتـرة 2014 – 2018.
وقد تناولت الدراسة هذه المحددات کمتغيـرات مستقلة تتمثل بحجم البنک وسيولة البنک ومستوى التنافسية ونسبة القروض للودائع وسعر الفائدة والمخاطرة، واختبـرت أثـر هذه المتغيـرات على المتغيـر التابع وهو حجم القروض الممنوحة للمشروعات الصغيـرة والمتوسطة منسوبا إلى إجمالي القروض المصرفية. استخدمت الدراسة الإحصاء الوصفي لوصف متغيـرات الدراسة وأسلوب تحليل الانحدار المشتـرک لاختبار فرضيات الدراسة، وقد توصلت الدراسة إلى أن متغيـرات حجم البنک ونسبة القروض للودائع تؤثـر عکسيا وتقلل من حجم القروض، وأن مقدار سيولة البنک وسعر الفائدة تؤثـر إيجابيا وتـزيد من حجم القروض الممنوحة.
وتوصي هذه الدراسة إلى تعزيـز إقراض البنوک التجارية للشرکات الصغيـرة والمتوسطة في الأردن من خلال تبني سياسات تنمي البنوک التجارية. وتوصي أيضاً متخذي القرارات باستخدام نتائج هذه الدراسة کأداة من أجل تـرشيد قراراتهم.
 
The topic of Small and Medium Enterprises (SMEs) and their financing is an important topic of concern to researchers and economists alike, as they are of great importance to economic development and the development of societies. SMEs rely on commercial banks as the main source of finance, but commercial banks still believe that some of these Projects do not deserve lending for fear that they will not meet banking requirements. Hence, the object of this study was to investigate sum of financial and market determinants that affect bank lending to SMEs in Jordan during the period 2014-2018.
To achieve the study objectives, the study examined these determinants as independent variables: bank size, bank liquidity, level of competitiveness, loan ratio for deposits, interest rate and risk. And tested the impact of these variables on the dependent variable, the volume of loans granted to SMEs relative to total bank loans.
The study used descriptive statistics to describe the study variables and the common regression analysis method to test the study hypotheses. The study found that the variables of the size of the bank and the ratio of loans to deposits adversely affect and reduce the size of loans, and that the amount of liquidity of the bank and interest rate positively affect and increase the volume of loans granted.
The study recommends that lending to SMEs by commercial banks in Jordan be enhanced by adopting policies that grow the commercial banks; it also recommends that decision makers use their findings as a tool to rationalize their decisions.
Keywords
الإقراض; التحليل المالي والمحاسبي; المشروعات الصغيـرة والمتوسطة; البنوک التجارية; Lending؛ Small and Medium Enterprises؛ Financial and Accounting Analysis؛ Commercial Banks
References
أولًا - مراجع باللغة العربية:
أبو نصار، محمد. (2009). المحاسبة المالية المتقدمة، دار الحامد، الأردن.
إبـراهيمي، عبد الله. (2006). المؤسسات الصغيـرة والمتوسطة في مواجهة مشکلة التمويل. الملتقى الدولي متطلبات تأهيل المؤسسات الصغيـرة والمتوسطة في الدول العربية، جامعة حسيبة بن علي، الجزائر، 17-18 أبـريل 2006.
الراوي، خالد. (2000). التحليل المالي للقوائم المالية والإفصاح المحاسبي. دار المسيـرة للطباعة والنشر، الأردن.
الرواشدة، أسامة. (2017). «دور البنوک التجارية في تمويل المشروعات الصغيـرة والمتوسطة في الأردن»، مجلة أماراباک، الأکاديمية الأمريکية العربية للعلوم والتکنولوجيا www.amarabac.com. المجلد 8، العدد 25، ص 53-68.
الساوي، عبد الواحد؛ وعلي، قاسم. (2015). «دور البنوک في استدامة المشروعات الصغرى لمعالجة الفقر المجتمعي: دراسة حالة مجموعة من المصارف السودانية للفتـرة من 2007-2012»، مجلة العلوم الاقتصادية، المجلد 16، العدد 1 (2015) ص ص 25-45.
جمعية البنوک في الأردن. (2011). التقريـر السنوي الثاني والثلاثون 2010.
مطر، محمد. (2010). المحاسبة المتقدمة. ط 3. دار وائل للنشر، الأردن.
ثانيًا - مراجع باللغة الإنجليـزية:

Abu Bakar, J.; Mad, C. A. and Abdul Latif, R. (2006). “Liberalization and globalization: A case of Naza and a lesson to SME”, Proceedings of Persidangan Kebangsaan IKS 2006, Kuala Lumpur: Universiti Utara Malaysia.

Agostino, M. and Trivieri, F. (2010). “Is banking competition beneficial to SMEs? An empirical study based on Italian data”, Small Business Economics, Vol. 35, 335-355.

Aris, N. M. (2006). “SMEs: Building blocks for economic growth”, Available: http://www.statistics.gov.my/conference/download.php?cat=1&id_file=22.

Beck, T.; Demirgüç-Kunt, A. and Maksimovic, V. (2005). “Financial and legal constraints to firm growth: does firm size matter?”, Journal of Finance, 60:137–177.

Beck, T.H.L.; Demirguc-Kunt, A. and Martinez Peria, M. (2009). Bank financing for SMEs: Evidence across countries and bank-ownership types, Discussion Paper 2009-71, Tilburg University, Center for Economic Research.

Beck, Thorsten; Demirguc-Kunt, Asli; Laeven, Luc and Maksimovic, Vojislav. (2006). “The determinants of financing obstacles,”Journal of International Money and Finance, Elsevier, Vol. 25 (6), 932-952, Oct.

Beck, Thorsten;Demirguc-Kunt, Asli and Soledad Martinez Peria, Maria. (2008). Bank Financing for SMEs around the World: Drivers, Obstacles, Business Models and Lending Practices, Policy Research Working Paper Series 4785, The World Bank.

Berger, A. N.; Miller, N. H.; Petersen, M. A.; Rajan, R. G.; Stein, J. C. (2005). “Does function follow organizational form? Evidence from the lending practices of large and small banks”, Journal of Finance and Economics, 76, 237–269.

Berger, A. N. and Black, L. K. (2011). “Bank size, lending technologies, and small business finance”, Journal of Banking & Finance, 35 (2011) 724–735.

Berger, A. N. and Udell, G. F. (1995). “Relationship lending and lines of credit in small firm finance”, Journal of Business, 68, 351–382.

Berger, A. N. and Udell, G. F. (1996). “Universal banking and the future of small business lending”, In: A. Saunders and I. Walter (Eds.) Financial system design: The case for universal banking, pp. 559–627, Burr Ridge, IL: Irwin Publishing.

Berger, A. N. and Udell, G. F. (2002). “Small business credit availability and relationship lending: The importance of bank organizational structure”, Economic Journal, 112, 32–53.

Berger, A. N. and Udell, G. F. (2006). “A more complete conceptual framework for SME finance”, Journal of Banking and Finance, 30, 2945-2966.

Decker, M.; Schiefer, G. and Bulander, R. (2006). “Specific challenges for small and medium-sized enterprises (SME) in M-business: a SME-suitable framework for mobile services”, The International Conference on E-Business (ICE-B 2006), Setúbal, Portugal: INSTICC.

De la Torre, A.; Peria, M. and Schmukler, S. (2010). «Bank involvement with SMEs: Beyond relationship lending”, Journal of Banking & Finance, 34 (2010), pp. 2280–2293.

Haddad, M. and Hakim, S. (2010). “Have foreign banks contributed to the spread of the global financial crisis to Saudi Arabia”, Economic Research Forum, Working Paper No. 537.

Hobohm, S. (2001). “Small and medium-sized enterprises in economic development: The UNIDO experience”, Journal of Economic Cooperation, 22 (1), 1-42.

Meuleman, M. and De Maeseneire, W. (2012). Do R & D subsidies affect SMEs’ access to external financing?. Research Policy 41 (2012) 580– 591.

Muhammad, M.; Char, A.; Yasoa, M. and Hassan, Z. (2010). “Small and medium enterprises (SMEs) competing in the global business environment: A case of Malaysia”, International Business Research, Vol. 3, No. 1.

OECD, The situation of the SMEs in the MEAN region, MENA-OECD Investment Programme.

Oke, M. and Aluko, O. (2015). “Impact of commercial banks on small and medium enterprises financing In Nigeria”, Journal of Business and Management (IOSR-JBM), Vol. 17, Issue 4, pp. 23-26, April.

Peek, J. & Rosengren, E. S. (1998). “Bank consolidation and small business lending: It’s not just bank size that matters”, Journal of Banking and Finance, 22, pp.799–819.

Peek, J. and Rosengren, E. S. (1998). “Bank consolidation and small business lending: It’s not just bank size that matters”, Journal of Banking and Finance, 22, pp. 799–819.

Petersen, Mitchell A. and Raghuram G. Rajan. (1995). ““The effect of credit market competition on lending relationship”, Quarterly Journal of Economics, 110, pp. 407-443.

Rocha, R.; Farazi, S.; Khouri, R. and Pearce, D. (2011). The status of bank lending to SMEs in the Middle East and North Africa Region: Results of a joint survey of the union of arab bank and the World Bank. The World Bank Policy Research Working Paper 5607.

Sharpe, Steven A. (1990). “Asymmetric information, bank lending and implicit contracts: A stylized model of customer relationships”, Journal of Finance, 45, pp. 1069-87.

Shen, Y.; Shen, M.; XU, Z. and Bai, Y. (2009). “Bank size and small and medium-sized enterprise (SME) lending: Evidence from China”, World Development, Vol. 37, No. 4, pp. 800-811.

Shikumo, D. and Mirie, M. (2016). “Determinants of lending to small and medium enterprises by commercial banks in Kenya”, Journal of Economics and Finance, (IOSR-JEF), Vol. 7, Issue 4, pp. 57-63, (Jul. - Aug. 2016).

SMEs and the environment in the European Union, Main report, PLANET S. A. and Danish Technological Institute, (2010).

Strahan, P. E. and Weston, J. P. (1996). “Small business lending and bank consolidation: Is there cause for concern?”, Federal Reserve Bank of New York Current Issues. Economic and Finance, 2, 1–6.

Teoh, W. M. Y. & Chong, S. C. (2008). “Improving women entrepreneurs in small and medium enterprises in Malaysia: policy recommendations”, Communication of The IBIMA, 2, pp. 31-38.

Thompson H. and Leyden R. (1983). “The United States of America,” In: The Small Firms, David Storey, (ed.) Australia: Croom Hell.

Statistics
Article View: 337
PDF Download: 555