عقد التمويل الاستهلاكي وفق ما تجريه شركات التمويل المعاصرة (نظام فاليو) أنموذجًا / Consumer Financing Contracts According to Contemporary Financing Companies (Value System) as a Model | ||||
مجلة البحوث الفقهية والقانونية | ||||
Article 8, Volume 35, Issue 43, October 2023, Page 475-574 PDF (1.09 MB) | ||||
Document Type: المقالة الأصلية | ||||
DOI: 10.21608/jlr.2023.235345.1273 | ||||
![]() | ||||
Authors | ||||
حسين الشيخ ![]() | ||||
1جامعة الأزهر | ||||
2جامعة الأزهر- كلية البنات الأزهرية | ||||
Abstract | ||||
ومع الثورة التكنولوجية التي نعيشها في هذا العصر، كثُرت المعاملات بين الناس، فأصبح القاصي يشتري سلعة من الداني، وأصحاب الأموال يزودون غيرهم ممن يحتاج بالمال سدًا لاحتياجاتهم الضرورية من نفقات معيشة، أو علاج، أو تعليم، أو دواء، في أي مكان، وذلك من خلال عقود جديدة، تتضمن أحكامًا وشروطًا، تحتاج إلى وضعها تحت المجهر الشَّرعي لنتعرف على مدى موافقتها، أو مخالفتها لمبادئ وقواعد الشريعة الإسلامية. ومن أهم هذه العقود، "عقد التمويل الاستهلاكي" وهو عبارة عن أموال يَرصُدها أصحابها من خلال شركات ومؤسسات مالية للناس ممن يحتاج سلعًا استهلاكية، أو خدمات، وذلك وفقًا لأحكام القانون الصادر لتنظيمها وهو القانون رقم 18 لسنة2020م، حيث يحدد الشركات والمؤسسات المُمَوِلة، فيضع ضوابطها وشروطها، وتقوم هي أيضًا من خلال تعاقداتها مع العملاء بوضع أحكام وشروط، وهو ما يطلق عليه "عقد التمويل الاستهلاكي"، وهو موضوع البحث، نحاول من خلاله بيان ماهيتة، والتزامات أطرافه، ثم بيان التكييف الفقهي له، وذلك من خلال أحكام القانون المُنظِم له، ووفقًا للشروط والأحكام التي وضعتها الشركات والمؤسسات المالية المُمَوِلة له، ومنها نظام "فاليو" نموذجًا لذلك، حتى يتسنى لنا بيان الحكم الشرعي له، وأخيرًا أذكر بعض البدائل الشرعية له، وذلك في ثلاثة فصول: الأول في التعريف به من خلال القانون المنظم له، والثاني: في التكييف الفقهي له، والثالث: في الحكم الشرعي له، وأخيرًا أهم البدائل الشرعية له. Abstract: Amid the current technological revolution, financial transactions have surged. People from distant areas now engage in financial dealings where those who possess wealth provide financial support to those in need for various essential expenses, including living costs, medical treatment, education, medical treatment. These transactions use newly devised contracts, scrutinized from a Shariah standpoint for compliance with Islamic principles and rules. Among such contracts, the "consumer financing contract" stands out. This involves individuals depositing funds in financial entities, which then offer access to consumer goods under legal provisions, specifically Law No. 18 of 2020. These entities design their own terms for these contracts, the focus of our research. Our research objectives are: To thoroughly understand consumer financing contracts, clarify the obligations of parties involved, assess compliance with Islamic law; evaluate terms set by financial entities, using the "Value" system as a model, determine the Shariah ruling, and identify Shariah-compliant alternatives. The research is divided into three chapters: The first covers the legal framework governing these contracts. The second examines their adaptation to Shariah principles. The third focuses on Shariah rulings, and we aim to highlight Shariah-compliant alternatives. | ||||
Keywords | ||||
عقد؛ التمويل؛ الاستهلاكي؛ فاليو / Keywords: Contract; Consumer Financing; Value | ||||
References | ||||
فهرس المصادر والمراجع
- أحمد: أحمد محمد بن حنبل،المتوفى سنة 241 هـ، مسند الإمام أحمد ط. مؤسسة الرسالة، و ط.أخرى دار الكتب العلمية.
-الباحسين: د. يعقوب عبدالوهاب الباحسين- التخريج عند الفقهاء والأصوليين-ط. مكتبة الرشد-1414هـ.
-الألباني: محمد ناصر الدين الألباني –الجامع الصغير وزيادته – ط. المكتب الإسلامي ط. الثانية سنة 1405 هـ- 1985م.
-الألوسي: ابو الفضل شهاب الدين السيد محمود الأوسي البغدادي ت 1270هـ- روح المعاني ط. دار الكتب العلمية.
- الباجي، القاضي سليمان بن خلف أبو الوليد الباجي الأندلسي المالكي – المنتقى – ط. دار الكتاب الإسلامي – القاهرة ط. الأولى سنة 1332 هـ.
- البجيرمي: الشيخ سليمان البجيرمي – حاشية البجيرمي على الخطيب – ط. دار الفكر للطباعة والنشر – سنة 1955 م.
- البخاري: الإمام أبو عبد الله محمد بن إسماعيل البخاري، صحيح البخاري بشرح فتح الباري، ط. - المطبعة السلفية.
- البغدادي: القاضي عبد الوهاب بن على بن نصر البغدادي المالكي – المتوفى سنة 422 هـ - عيون المجالس – ط.مكتبة الراشد – الرياض –الأولى 1421هــ-2000م.
-ابن بطال: ابو الحسن علي بن خلف بن عبدالملك ت449هـ- شرح صحيح البخاري-ط. مكتبة الرشد 1423هـ-2003م.
-البهوتي: الشيخ منصور بن يونس بن إدريس بن صلاح الدَّين المصري، المتوفى سنة 1051هــ، كشاف القناع على متن الإقناع، ط. عالم الكتب – بيروت – لبنان ط. الأولى سنة 1417 هـ - 1997 م، الروض المربع.
- البيهقي: أحمد بن الحسين بن علي، المتوفى سنة 458هــ، السنن الكبرى ط. دار المعرفة – بيروت سنة 1413هــ1992 م.
-التبريزي: محمد بن عبد الله الخطيب التبريزي – مشكاة المصابيح ط. المكتب الإسلامي ط. الثالثة سنة 1405 هـ- 1985 م – الترمذي: أبو عيسى محمد بن سودة بن موسى بن الضحاك، المتوفى سنة 279هــ، الجامع الصحيح المعروف بـ "سنن الترمذي"، ط. دار الفكر – ط. الثانية سنة 1430 هـ1983 م.
- التويجري: موسوعة الفقه الإسلامي-ط. دار الأفكار الدولية سنة 1430هـ.
-ابن تيمية: أحمد بن عبد الحليم بن عبد السلام الحراني، المتوفى 728هــ : المحرر في الفقه ، ط. الشاملة.
- الجصاص: هو الإمام أبو بكر أحمد الرازي الجصاص – المتوفى سنة 370 هـ - أحكام القرآن الكريم- ط. دار إحياء التراث – 1412هــ- 1992م.
-الجندي: د / محمد الشحات الجندي – القرض كأداة للتمويل في الشريعة الإسلامية- ط. المعهد العالي للفكر الإسلامي.
- الحاكم: الحافظ أبو عبد الله الحاكم النيسابوري – المستدرك على الصحيحين ط. دار المعرفة-بيروت الأولى 1411 هـ - 1990 م
- ابن حبان: الأمير علاء الدَّين على بن بلبان الفارسي، صحيح ابن حبَّان – المسمى الإحسان في تقريب صحيح ابن حبَّان ط. مؤسسة الرسالة –ط.الثانية1414 هـ-1993م.
- ابن حجر: أحمد بن علي بن حجر العسقلاني، المتوفى سنة 852هــ - فتح الباري بشرح صحيح البخاري، ط. دار الريان للتراث، التلخيص الحبير، ط.مؤسسة قرطبة، الأولى 1416هـ-1995م.
- ابن حزم: علي بن أحمد بن حزم الظاهري، المحلى بالآثار ط. إدارة الطباعة المنيرية، ط. دار الكتب العلمية-بدون.
- الحطاب: أبو عبد الله بن محمد بن عبد الرحمن المغربي المالكي، المتوفى سنة 954هــ، مواهب الجليل لشرح مختصر خليل، ط. دار عالم الكتب للطباعة والنشر- بدون.
- الحصكفي: محمد علاء الدَّين بن علي بن محمد الحصني الشهير بالحصكفي الحنفي، المتوفى سنة 1088هــ، الدر المختار شرح تنوير الأبصار، مطبوع بهامش حاشية ابن عابدين "رد المحتار"، مصطفى الحلبي بمصر، الثالثة 1984م.
- حماد: نزيه حماد – معجم المصطلحات الفقهية في لغة الفقهاء.
-حيدر : درر الحكام شرح مجلة الأحكام- الشاملة.
-الخرشي: أبو عبد الله محمد بن على الخرشي – شرح الخرشي على مختصر خليل ومعه حاشية العدوي ط. دار الفكر بدون.
- الخفيف: الشيخ على الخفيف – عضو مجمع البحوث الإسلامية -أحكام المعاملات الشرعية.
- الدارقطني: الحافظ علي بن عمر، المتوفى سنة 385هــ، سنن الدارقطني، ط. دار المعرفة -بدون.
- دامادا أفندي : عبد الله بن الشيخ محمد بن سليمان المعروف بدامادا أفندي – مجمع الأنهر شرح ملتقى الأبحر – ط. دار إحياء التراث العربي – بدون.
- أبو داود: سليمان بن الأشعث بن إسحق السجستاني الأزدي، المتوفى سنة 275هــ، سنن أبي داود، ط. المكتبة العصرية – بدون تاريخ ،صحيح سنن أبي داود للألباني -ط. مكتبة المعارف للنشر والتوزيع –الأولى1419ھ-1988م.
- الدردير: أبو البركات سيدي أحمد الدردير، الشرح الصغير على حاشية بلغة السالك، للصاوي – ط. دار المعرفة، الشرح الكبير، ط. دار المعرفة.
-الدسوقي: محمد بن عرفه، حاشية الدسوقى على الشرح الكبير، – ط. دار المعرفة – بدون – و ط. أخرى دار إحياء الكتب العربية – عيسي الحلبي وشركاه – بدون.
-ابن رشد الحفيد: أبو الوليد محمد بن أحمد بن محمد بن رشد القرطبي الفيلسوف، المتوفى سنة 595هــ- بداية المجتهد ونهاية المقتصد ط. دار المعرفة ط. السادسة 1402ھ-1982م.
-الرازي: زين الدين ابو عبدالله محمدبن ابي بكر بن عبدالقادر الرازيت 666هـ- مختار الصحاح ط. مدينة الملك عبدالعزيز للعلوم والتقنية.
- رفيق: د. رفيق يونس المصري-بيع التقسيط-ط. دار القلم-الثانية 1418هـ-1997م.
-الزبيدي: المرتضى الزبيدي-تاج العروس-ط. دار الهداية –بدون.
--الزحيلي: وهبه الزحيلي – نظرية العقد – – ط. دار الفكر – ط. الثالثة – سنة 1409 هـ - 1989 م.-
- الزيلعي: فخر الدَّين عثمان بن علي الحنفي، المتوفى سنة 743هــ، تبيين الحقائق شرح كنز الدقائق الناشر – دار الكتاب الإسلامي–ط. الأولى سنة 1313 هـ، نصب الراية تخريج أحاديث الهداية، مطبوع مع الهداية شرح بداية المبتدي للمرغيناني – ط. دار إحياء التراث.
-أبو زهرة: الإمام محمد أبو زهرة – الملكية ونظرية العقد في الشريعة الإسلامية ،ط. دار الفكر العربي - بدون.
- سابق: الشيخ السيد سابق - المتوفى : 1420هــ - فقه السنة- موقع يعسوب- المكتبة الشاملة : (مع ربطه بكتاب : تمام المنة) موقع مكتبة المسجد النبوي الشريف
- السرخسي: شمس الدَّين أبو بكر محمد بن أحمد بن سهل الحنفي، المتوفى سنة 483هــ، المبسوط، ط. دار المعرفة – بيروت – لبنان -1409 هـ - 1989 م.
- السيوطي: جلال الدين عبد الرحمن بن أبي بكر السيوطي الشافعي المتوفي سنة911 هـ - الأشباه والنظائر.
- الشافعي: محمد بن إدريس العباسي القرشي، المتوفى سنة 204هــ، الأم، ط. مكتبة الكليات الأزهرية –بدون.
- الشربيني: محمد بن محمد الخطيب الشربيني، المتوفى سنة 977هــ، مغني المحتاج إلى معرفة معاني ألفاظ المنهاج، ط. دار المعرفة.
-الشيخ: د. حسين محمد بيومي الشيخ- التكييف الفقهي والحكم الشرعي لبطاقة الكاش يو الإلكترونية ط. دار الوفاء القانونية –الأولى سنة2021م.
- الشيرازى: محمد بن اسحاق، المهذب في فقه مذهب الإمام الشافعي، ط. دار القلم للطباعة والنشر –1417-1996م.
-الصنعاني: الحافظ أبو عبد الرزاق بن همام الصنعاني سنة 126 – 211 هـ - المصنف – ط. المجلس العلمي – بدون .
- الضرير: د. محمد صديق الضرير –بيع الدين- مجلة البحوث الفقهية المعاصرة- الشاملة.
-الطبري: الإمام الكبير والمحدث الشهير أبو جعفر محمد بن جرير الطبري المتوفى سنة 310 هـ - جامع البيان في تفسير القرآن – ط. دار الحديث – القاهرة – سنة 1407 هـ - 1987م.
- الطبراني: الحافظ أبو القاسم سليمان بن أحمد الطبراني:المعجم الأوسط، المعجم الكبير، ط. مكتبة ابن تيمية.
-ابن عابدين: محمد علاء الدَّين بن محمد أمين بن عمر، المتوفى سنة 1252هــ، حاشية رد المحتار على الدر المختار شرح تنوير الأبصار، ط. الحلبي.
- ابن عبد البر: هو أبو عمر يوسف بن عبد الله بن عمر بن عبد البر النمري القرطبي الأندلسي سنة 368 – 463 هـ -الكافي في فقه أهل المدينة– المكتبة الشاملة.
- عبد الرحمن: د.محمود عبد الرحمن عبد المنعم،معجم المصطلحات والألفاظ الفقهية- -ط.دار الفضيلة.
-العجلوني: المحدث الشيخ إسماعيل بن محمد العجلوني الجراحي المتوفى سنة 1162 هـ - كشف الخفاء ومزيل الإلباس عما اشتهر من الأحاديث على ألسنة الناس – ط. مكتبة التراث الإسلامي
- عليش: أبو عبد الله الشيخ محمد أحمد المالكي- المشهور بمحمد عليش المتوفى سنة 1299 هـ، شرح منح الجليل على مختصر خليل – ط. مكتبة النجاح –ليبيا-بدون.
-العمراني: أبو الحسين يحيي بن أبي الخير بن سالم العمراني الشافعي اليمني، المتوفى سنة 558هــ، البيان في مذهب الإمام الشافعي، ط. دار المنهاج، الطبعة الأولى 1421هــ -2000م.
-العيني: أبو محمود محمد بن أحمد العيني، البناية في شرح الهداية للعيني، ط. دار الفكر- الثانية سنة 1411 هـ 1990 م.
-ابو غدة: د.عبدالستار أبو غدة-غرامة تأخير وفاء الدين وتطبيقاته المعاصرة- مجلة البحوث الفقهية المعاصرة http://www.fiqhia.com.sa
-الفيروز آبادي: محمد بن يعقوب بن محمد بن ابراهيم الفيروزآبادي –القاموس المحيط ط.مؤسسة الرسالة.
-الفيومي: أحمد بن محمد بن علي المقري الفيومي، المتوفى سنة 770هــ، المصبـاح المنير في غريب الشرح الكبير للرافعي، ط. التقدم العلمية ط. الأولى سنة 1323 هـ -.
- قانون التمويل الاستهلاكي رقم (18) لسنة 2020م، المنشور بالجريدة الرسمية بالعدد(11)مكرر بتاريخ/17 مارس 2020م
-ابن قاضي سماوه: الشيخ محمود إسماعيل الشهير بابن قاضي سماوه الحنفي – جامع الفصولين – ط. المطبعة الأزهرية – ط. الأولى سنة 1305 هـ.
-قحف: منذر قحف- مفهوم التمويل في الاقتصاد الإسلامي-ط. البنك الإسلامي للتنمية.
- ابن قدامة: أبو محمد عبد الله بن أحمد بن قدامة المقدسي، المتوفى620هـ، المغني، دار عالم الكتب الرابعة 1426هـ/2005م، الكافي ط. دار الكتب العلمية – بيروت – لبنان – ط. الأولى سنة 1414 هـ - 1994 .
-القري: د.محمد علي القري بحوث في التمويل الإسلامي ط. سلسلة مطبوعات الإدارة الشرعية-السعودية –الرياض.
-القرافي: شهاب الدين أبو العباس أحمد بن إدريس بن عبد الرحمن الصنهاجي المشهور بالقرافي - المتوفى سنة 684 هـ - الفروق – ط. دار إحياء الكتب العربية – ط. أولى سنة 1344هـ.
- القرطبي: الإمام شمس الدين أبو عبد الله محمد بن أحمد بن أبي بكر الأنصاري القرطبي – الجامع لأحكام القرآن – ط. دار الفكر – ط. الأولى سنة 1407 هـ- 1987 م.
- قدري: محمد قدري باشا – مرشد الحيران إلى معرفة أحوال الإنسان في المعاملات الشرعية على مذهب الإمام أبي حنيفة – الناشر – دار الفرجاني – القاهرة – ط. الثانية سنة 1403 هـ - 1983 م.
- ابن القطان: علي بن محمد بن عبد الملك الكتامي الحميري الفاسي، أبو الحسن بن القطان المتوفى 628هـ-بيان الوهم والإيهام في كتاب الأحكام- ط. دار طيبة –الرياض-الأولى 1418هـ-1997م.
- ابن القيم: شمس الدَّين محمد بن أبي بكر بن أيوب الدمشقي، المتوفى سنة 751هــ -إعلام الموقعين عن رب العالمين، دار ابن الجوزي-ط.الأولى 1423ھ.
- الكاساني: علاء الدَّين أبو بكر بن مسعود الحنفي، ت سنة 587هــ، بدائع الصنائع في ترتيب الشرائع ط. دار الكتاب العربي.
- ابن ماجة: الحافظ أبو عبد الله محمد بن محمد بن يزيد القزويني الشهير بابن ماجة، المتوفى سنة 275هــ، سنن ابن ماجة، ط. مؤسسة الرسالة، الأولى1412ھ-1992م .
-مالك: مالك بن أنس بن مالك بن أبي عامر الأصبحي، المتوفى سنة 179هــ، الموطأ ط. دار إحياء التراث العربي سنة 1404 هـ - 1984 م، المدونة الكبرى ط. دار صادر ط. الأولى 1323هـ.
- الماوردي: أبو الحسن علي بن محمد بن حبيب الماوردي، المتوفى سنة 676هــ، الحاوي الكبير، دار الكتب العلمية، بيروت، الأولى 1414هــ/1994.
-مبارك: موسى مبارك خالد-صيغ التمويل الإسلامي كبديل للتمويل التقليدي في ظل الأزمة المالية العالمية- رسالة ماجستير –الجزائر سنة 2012م.
- المتقي الهندي، أبو الحسين علاء الدَّين علي المتقي بن حسام الدَّين بن القاضي عبد الملك بن قاضي خان الشهير بالمتقي الهندي، المتوفى سنة975هــ، كنز العمال في سنن القوال والأفعال،ط. بيت الأفكار الدولية، بون.
- مجلة مجمع الفقه الإسلامي، بجده، المملكة العربية السعودية.
- مجموعة مؤلفين: معجم مصطلحات العلوم الشرعية- ط. الثانية 1429هـ-2017م- الشاملة.
- الموسوعة الفقهية الكويتية – ط. ذات السلاسل – الكويت – ط. الثانية سنة 1410 هـ - 1990 م.
-موسوعة فقه المعاملات –المكتبة الشاملة.
- موقع شركة فاليو على الإنترنت- الأحكام والشروط - شركة فاليو للتمويل الاستهلاكي- بريد إلكتروني:
Contact_US@VALU.com.eg
- مسلم: الإمام أبو الحسين مسلم بن الحجاج القشيري النيسابوري، المتوفى سنة 261هــ، صحيح مسلم، ط. دار المغني.
-ابن مفلح: أبو إسحاق برهان الدَّين إبراهيم بن محمد بن عبد الله بن محمد بن مفلح الحنبلي – المتوفى سنة 884 هـ - المبدع شرح المقنع – تحقيق محمد حسن محمد حسن إسماعيل الشافعي – ط. دار الكتب العلمية – بيروت – لبنان – بدون.
- المقدسي: شمس الدَّين أبو الفرج عبد الرحمن بن أبي عمر، المتوفى سنة 682هــ، الشرح الكبير على متن المقنع، مطبوع مع المغني لابن قدامة، دار الكتاب العربي، بيروت، بدون تاريخ.
-ابن منظور: محمد بن بكر بن منظور المصري – لسان العرب – ط. دار المعرفة – بدون
ابن نجيم: زين الدين بن إبراهيم بن محمد بن بكر الشهير بابن نجيم - المتوفى سنة 970 هـ - الأشباه والنظائر – ط. دار الفكر – ط. الأولى سنة 1403 هـ - 1983 م، غمز عيون البصائر.
- النسائي: أحمد بن شعيب بن علي بن بحر، المتوفى سنة 303هــ، السنن الكبرى للنسائي، ط. دار الكتب العلمية، بيروت، بدون، ط. الأولى سنة 1411 هـ - 1991 م.
- النووي، أبو زكريا محي الدَّين يحيى بن شرف النووي، المتوفى سنة 676هــ، روضة الطالبين: ط. دار الكتب العلمية – بيروت – الأولى سنة 1412 هـ - 1993 م.
-ابن الهمام: الإمام كمال الدَّين محمد بن عبد الواحد السيواسي ثم السكندري المعروف بابن الهمام،المتوفى 681هــ، شرح فتح القدير،على الهداية شرح بداية المبتدي للمرغيناني، ط.دار الكتب العلمية، بدون.
-الهيثمي: الحافظ نور الدين على بن أبي بكر الهيثمي المتوفى سنة 807 هـ - مجمع الزوائد ومنبع الفوائد – ط. دار الريان للتراث – القاهرة – بدون.
| ||||
Statistics Article View: 1,255 PDF Download: 887 |
||||